Просрочка по кредиту наличными

Камералка затянулась на три года – не повод для отмены решения налоговой

ВС решил, что права налогоплательщика нарушены не были.

В конце марта 2015 года фирма сдала декларацию по УСН (доходы минус расходы) за предыдущий год. У налоговиков эта декларация, видимо, вызвала взрыв мозга, так что ее анализ они отложили на попозже – акт камеральной проверки был составлен через 2,5 года после получения декларации, то есть в ноябре 2017 года. После чего ИФНС решила еще немножко подумать (провести допмероприятия), и вынесла решение еще через полгода – в марте 2018 года, то есть, ровно через три года после получения декларации. А может, просто месяцы с годами перепутали – о том, что творилось в головах проверяющих, история умалчивает.

Решением фирме было доначислено 84 тысячи рублей налога, 31 тысяча рублей пени и 16 тысяч – штрафа. Оказалось, что доходов в декларации было отражено на полтора млн рублей меньше, чем поступило выручки на расчетный счет. Налоговая квалифицировала это как злостное занижение дохода.

Исключительный год

Организация же в суде пояснила, что 2014 год был совершенно особенным, так что учет в целях УСН она вела по методу начисления. В том числе, по первым 750 тысячам из названных 1,5 млн акт подписан в конце декабря 2013 года, а оплата пришла в 2014-м, и фирма отразила этот доход в 2013 году. Суды (дело № А53-24714/2018) напомнили, что так не делается – при УСН возможен только кассовый метод.

Еще 750 тысяч организация вернула банковскими векселями третьему лицу. Причина – неисполнение истцом договора с другим контрагентом. При этом не было ни документов, подтверждающих отношения контрагента и третьего лица, ни других. Фирма утверждала, что подлинный акт передачи векселей был направлен по почте налоговикам и утерян ими, но суды не поверили: опись вложения, представленная фирмой, не совпала с описью, которую принесла в суд ИФНС.

Суды также отметили, что даже если бы акт нашелся, он не мог бы служить доказательством уменьшения доходов, так как не хватает и других «концов» – так, третье лицо невозможно идентифицировать из-за отсутствия у фирмы его ИНН/КПП.

Год за месяц

Так что по существу истец проигрывал, поэтому решил надавить на заметный пропуск срока вынесения решения по камералке – три года вместо положенных трех месяцев. Но суды решили, что это – не нарушение существенных условий, и что затягивание срока не мешает вынести адекватное решение. Поэтому из-за такого процессуального нарушения со стороны ИФНС ее решение отменено быть не может.

Кстати, не все суды были едины во мнении. Апелляционный суд указал, что «инспекция нарушила принцип недопустимости избыточного или не ограниченного по продолжительности применения мер налогового контроля. Столь длительный срок проведения проверки свидетельствует о нарушении целей налогового администрирования, которые не могут иметь дискриминационного характера, препятствующего предпринимательской деятельности».

Так что апелляция отменила решение инспекции, вынесенное с таким нарушением, однако этим везение истца исчерпалось: кассация с этим не согласилась, решение налоговой осталось в силе. Подход окружного суда поддержал и ВС (определение 308-ЭС19-13627). К тому же, суды решили, что и срок давности для уплаты налога на момент вынесения решения не прошел.

На шестой день

Еще один неудачный аргумент истца – рассмотрение материалов проверки состоялось в отсутствие налогоплательщика. Но суды установили, что извещение фирме на ее юрадрес было вовремя направлено, но вернулось с пометкой «неудачная попытка вручения». Суды решили, что тут – вина налогоплательщика, и в этом случае почта считается полученной на шестой день после отправки. Кстати, по таким поводам суды не всегда подходят к вопросу формально, и у налогоплательщиков есть шансы доказать факт ненадлежащего уведомления.

Долгосрочная просрочка по кредиту: от 3 месяцев

В разряд долгосрочной просрочка переводится через 3 — 6 месяцев. Банк переводит ваши отношения в юридическую плоскость, делает письменные предупреждения, подключает все возможные рычаги воздействия и готовится к передаче дела в суд.

Финальная стадия переговоров самая сложная и здесь крайне важно не пускать все на самотек. Диалог с банком необходимо вести только в письменной форме на бумажных носителях, в ответах банка проверяйте наличие подписи (не факсимиле) и мокрой печати

Ваши заявления должны быть содержательными:

• в шапке указывайте конкретное лицо, к которому обращаетесь (не просто директор, а Ф.И.О. – так сложнее избежать ответственности);
• подробно описывайте причину просрочки;
• подкрепляйте информацию расчетами, справками и приказами с места работы, банковскими выписками;
• обязательно указывайте, что ответ хотите получить в письменном виде и заберете его лично у сотрудника банка (на случай почтовой пересылки и «утери» документа);
• предлагайте свои схемы дальнейшего развития событий.

Один экземпляр заявления с отметкой банка о регистрации и фамилией принявшего его сотрудника сохраняйте.

Еще на этом этапе банк начнет требовать добровольно реализовать предмет залога при наличии такового. Требовать банк может, но окончательное решение за вами: • оцените ценность залога; • сравните рыночную стоимость залога с суммой задолженности.

Иногда такой шаг вполне обоснован экономически: например, вы брали автомобиль с большим первоначальным взносом, выплатили часть кредита и сейчас его продажная стоимость вполне покроет и тело, и проценты.

Не поддавайтесь на провокацию и никогда не передавайте залоговое имущество сотрудникам банка до принятия соответствующего решения в суде. Распространенный вид мошенничества – реализация вашего имущества по заниженной стоимости самим сотрудникам банка или их родственникам в ходе липовых аукционов. После реализации за вами продолжает числиться долг на разницу, проценты, штрафы и пеня.

Постарайтесь найти в пунктах кредитного договора кабальные размеры штрафов, пени, неустоек. Данный термин часто применяется юристами, и на нем строится основная линия защиты в суде. С помощью интернета, всевозможных юридических форумов, можно попытаться выискать эти пункты самостоятельно, в крайнем случае, обратитесь к специалисту. Однако к судебному процессу лучше не привлекать профессиональных юристов (адвокатов), так как судьи хорошо осведомлены о стоимости таких услуг и это может сыграть не в вашу пользу. То есть деньги на адвоката есть, а на погашение кредита – нет.

Что делать?

1. Ведите активный диалог с банком в письменной форме.
2. Если существует такая возможность – самостоятельно реализуйте залог.
3. Готовьтесь к суду заранее.

Родственникам недобросовестного заемщика

У каждого заемщика огромное количество родственников, но это вовсе не означает, что все они сопричастны к его финансовым проблемам и разделяют его ответственность перед банком. Если вы не подписывали договор поручительства, банк не вправе даже звонить вам и «загружать» чужими кредитными историями. Оговоримся, что супруг/супруга выступают имущественными поручителями по договорам ипотеки в обязательном порядке.

Иногда в качестве контрольного номера телефона для проверки личности заемщики указывают номера телефонов родственников, в вашу защиту выступает все тот же аргумент – только договор поручительства связывает вас финансовыми обязательствами с чужими кредитами.

Причиной беспокоить родственников также не является ситуация, когда заемщик не выходит на связь с банком, не отвечает на звонки, даже если ваш родственник реально пропал и милиция официально признает факт пропажи без вести, констатация факта смерти и соответственно правонаследования долга происходит только через 5 лет. На заметку – исковая давность кредиторской задолженности 3 года.

Отдельно рассмотрим вопрос наследования задолженности.

Смерть заемщика — основание для банка обратиться к родственникам за возмещением долга. Однако унаследовать долги можно только с основным наследством. Проще говоря, если к вам не перешли активы, то не перейдут и долги.

Пока вы не вступите в право наследства, то есть не ранее, чем через 6 месяцев с даты смерти родственника, требовать от вас внесения денег банк и коллекторы не вправе. Можете им напомнить, что статью за вымогательство еще никто не отменял.

Если наследников больше одного, то и ответственность за долги между ними разделяется пропорционально полученной доли наследства.

Урегулировать вопрос отмены штрафных санкций и пени за прошедшие 6 месяцев возможно придется в суде, но чаще банки идут на уступки добровольно, стараясь вернуть хотя бы основную сумму долга и начисленные по договору проценты.

В сложной ситуации может оказаться каждый. Боритесь за свои права и помните, ответственность за просрочку по кредиту всегда можно разделить с банком!

Почему не следует заключать договор с Тинькофф Банком

Избегать правовых отношений с банком разумно не только для того, чтобы не столкнуться с юридическими проблемами. Банковское обслуживание также оставляет желать лучшего и является крайне небезопасным. Как минимум, существует восемь причин обходить его стороной:

1. 50% сотрудников некомпетентны в силу того, что в банке постоянно обновляются кадры (долго там обычно не задерживаются). Как только кандидат успешно прошел недельное обучение, ему уже предоставляют рабочее место и поручают обзванивать клиентов. По сути, они знают столько же, сколько и люди, не работающие в банке. В лучшем случае на ваш вопрос они не будут знать ответа, а в худшем дадут неправильный ответ и некорректно проконсультируют. Что ощутимо отразится в начислении вам штрафных санкций.

2. Любые предлагаемые вам отсрочки платежа или программы реструктуризации долга могут просто не оформиться из-за технических неполадок. Сервис, через который осуществляются звонки, часто зависает. Сотрудники перезагружают его (не предупреждая о неуспешной операции клиента), а вы даже не догадаетесь, почему вас оштрафовали.

3. Сотрудникам недостаточно обзванивать самого клиента. Они также будут настойчиво звонить его родственникам, друзьям, знакомым, которые не видели его 10 лет, и даже вообще незнакомым людям. Почему они так упорно этим занимаются – смотрите пункт №8.

5. Вы никогда не дозвонитесь по телефону горячей линии, особенно сейчас, в условиях пандемии. Других вариантов связаться с банком у вас нет. Даже Бог покажется более реальным в этом плане.

6. Если у клиента в настоящий момент есть денежные средства, чтобы заплатить, его настойчиво уговаривают осуществить перевод платежа прямо во время разговора. Для этого потребуются данные карты, в том числе номер и CVC-код.

7. Формат телефонных звонков в условиях расцвета информационного мошенничества – самый неудачный вариант для общения с банком. Если вспомнить о том, что это единственный способ связи с Тинькофф, возникает вопрос: как в случае необходимости договариваться банком и при этом не стать жертвой мошенников? Ответ: никак.

8. В банке слишком слабо развит юридический отдел. Если он, конечно, есть в наличии. Сотрудник нередко угрожает клиенту передачей дела в суд. Этого никогда не произойдет. В «Тинькофф» мне попадалось много клиентов, находящихся в длительной просрочке. Если другие банки в таких случаях незамедлительно передают ваше дело судебным приставам с целью принудительного взыскания долга, то в этом банке вы можете сколько угодно не выплачивать и быть уверенным, что кроме вас и банка никто об этом не узнает

Почему? По той простой причине, что суд может обратить внимание на доводы должника и внимательно изучить документы, на основании которых банк функционирует. А это было бы для него крайне нежелательно

Сколько стоит просрочка

Ежемесячный платеж по кредиту состоит из суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами. В случае возникновения просроченной задолженности к ним прибавляются различные финансовые санкции. Это могут быть ежедневные пени, увеличение процентной ставки, штраф за выход на просрочку.

Размер пени, как правило, составляет 0,1-1% в день в зависимости от условий банка. Пеня постоянно растет, а размер штрафа фиксирован. Это наказание заемщика за не вовремя внесенный платеж. Банк может частично или полностью отменить сумму пеней и штрафов. Однако следует учитывать, что это не является обязанностью банка. Кредитная организация самостоятельно решает, отменить ли пени.

Просрочка более 5 рабочих дней или более трех просрочек в течение 12 месяцев могут считаться неисполнением по кредитному договору. Если заемщик и банк не договорятся о погашении долга за определенный срок, то банк может потребовать расторжения договора и единовременного возврата всей суммы кредита в течение 30 дней.

В случае если дело дошло до суда, в сумму просроченной задолженности также будут включены издержки на получение исполнения. Это размер государственной пошлины, которую банк обязан оплатить при обращении в суд.

Таким образом, сумма просроченной задолженности включает в себя основной долг, проценты за пользование кредитом по договору, пени и штрафы, издержки банка на получение исполнения. И если по своему усмотрению банк может не взыскивать с клиента штрафы и пени, то сумму основного долга, проценты за пользование кредитом и госпошлину оплатить все равно придется. Их отмена несет для банка высокие налоговые риски. Даже суд может снизить только размер пени и штрафов, но не процентов.

Формальные недостатки при оформлении проверки как повод для отмены решения

Итак, у вас прошла налоговая проверка и на руках есть решени е форма решения утверждена Приказом ФНС от 31.05.2007 № ММ-3-06/338@ :

• о привлечении к ответственности;
• об отказе в привлечении к ответственности.

Но вы с доначислениями не согласны и начинаете готовиться к спору, может, даже и в суде. Стоп! Все может оказаться гораздо проще.

Налоговики в своем желании доначислить как можно больше иногда нарушают процедуру оформления результатов проверки и рассмотрения материалов. Безусловным основанием для отмены решения может выступить только нарушение существенных условий процедуры рассмотрения материалов налоговой проверки (МНП), к которым относится, к примеру, обеспечение возможности налогоплательщика представить объяснени я п. 14 ст. 101 НК РФ .

Суд или вышестоящий налоговый орган могут признать существенными другие нарушения процедуры рассмотрения МНП, принятия решения или даже оформления акта и отменить решение.

При оспаривании решения по таким (формальным) основаниям лучше ссылаться на положительную судебную практику, а еще лучше — на практику вашего региона. Поэтому мы предлагаем вам удобную таблицу, в которой представлены возможные нарушения и судебные решения, принятые в пользу налогоплательщиков.

Обратите внимание, синим цветом выделены те постановления суда, в которых нарушение явилось лишь одним из оснований для отмены решения налоговиков

ШАГ 1. Проверяем правильность оформления акта проверки

Раньше суды признавали решение по проверке незаконным, если акт был подписан лицом, не принимавшим участие в проверк е Постановления ФАС ВСО от 13.05.2010 № А58-7038/09; 18 ААС от 23.06.2008 № 18АП-3482/2008 . Но недавно ВАС посчитал, что в такой ситуации нарушается лишь внутренний регламент, а права налогоплательщика при этом не затрагиваютс я Постановление Президиума ВАС от 24.01.2012 № 12181/11 .

ШАГ 2. Проверяем, не нарушена ли процедура рассмотрения МНП

Если вы присутствовали на рассмотрении МНП, то эта судебная практика вам вряд ли пригодится. Нижеприведенная таблица для тех, кто на рассмотрение возражений и материалов проверки не попал. Случиться это может по разным причинам, и некоторые из таких причин могут стать самостоятельным основанием для отмены решения. Ведь ненадлежащее уведомление о дате, месте и времени рассмотрения результатов проверки является нарушением существенного условия процедуры рассмотрения МНП.

ШАГ 4. Анализируем результаты

Все перечисленные формальные недостатки при вынесении решения и оформлении результатов проверки были признаны судом существенными, так как по сути нарушили право организации на защиту. Поэтому, обнаружив формальные ошибки, оцените, насколько они повлияли на результаты вынесенного решения. Если, например, инспекция в резолютивной части решения ошиблась в пункте статьи, по которому привлекает вас к ответственности, но при этом штраф рассчитала правильно, в соответствии с фактическими обстоятельствами, то это не повод для отмены решени я Постановление ФАС ПО от 29.09.2010 № А55-30696/2009 .

Или, например, ВАС рассмотрел дело, в котором организация была ознакомлена с результатами допмероприятий лишь в день вынесения решения. То есть получается, что налоговики не дали организации время на ознакомление и подготовку возражени й пп. 2, 6 ст. 101, п. 6 ст. 100 НК РФ; Письмо Минфина от 26.10.2011 № 03-02-08/112 . Однако ВАС решил, что это не повод для отмены решения, так как информацией, полученной при допмероприятиях, организация обладала и до их проведения.

Другое дело, если налоговый орган своими действиями не дал вам возможности предоставить пояснения, которые могли бы повлиять на результат. Если это так, обязательно укажите на это и в жалобе в вышестоящий налоговый орган, и в заявлении, подаваемом в суд. Простое перечисление нарушений, допущенных налоговиками, не спасе т Постановление ФАС МО от 17.07.2009 № КА-А40/6466-09 .

Отмена решения по формальным основаниям не всегда свидетельствует об окончательной победе. Такой проверкой может заинтересоваться вышестоящий налоговый орган и прийти к вам с повторной проверкой, по результатам которой вам могут быть доначислены те же самые сумм ы п. 10 ст. 89 НК РФ . Оспорить же второе решение только на том основании, что первое было признано незаконным, уже не получитс я Постановление ФАС ДВО от 20.09.2011 № Ф03-4283/2011 . И придется искать аргументы в свою пользу уже по существу проверки.

Ситуационная просрочка по кредиту: от 2 недель до 1 месяца

Зачастую подобная просрочка складывается из-за непредвиденных обстоятельств: задержка в зарплате, длительный отъезд, болезнь, дополнительные расходы и т.д.

Работу с должниками на этом этапе все еще ведут сотрудники кредитного отдела, но уже с подключением личных бесед. Вам будут звонить, выяснять причины, согласовывать конкретные даты погашения. Если вас не беспокоят, не стоит надеяться на то, просрочку не заметили. В некоторых банках в обязанности персонала просто не входит подобное общение с клиентами, а в некоторых – размеры штрафных санкций являются отдельной статьей дохода.

Ваша цель – максимально быстро погасить задолженность. На таком сроке оплату пени и штрафа избежать вряд ли удастся, постарайтесь ее хотя бы не накопить.

Если вы точно определились с датой погашения долга (ожидаются денежные поступления, вы вернетесь из поездки), обязательно сообщите о ней банку. Скорее всего, до ее наступления звонить вам не будут.

На этом этапе уже можно обращаться к банку письменно.

Что делать?

1. Отлучаясь из города, оставляйте родственникам деньги и инструкцию по погашению вашего кредита.
2. Максимально информативно отвечайте на звонки банка, называйте конкретные даты и суммы.
3. Обратитесь с письменным заявлением в банк — объясните ситуацию, заверьте банк в исключительности сложившихся обстоятельств.

Потраченные нервы и не только

Выход на просрочку – это всегда стресс для заемщика. Неприятно быть должным, но еще более неприятно, когда банковские служащие постоянно звонят и напоминают о невыполненных обязательствах. Кроме того, звонки могут поступать не только самому заемщику, но и его семье, работодателям, друзьям.

Естественно, за просрочку придется заплатить из собственного кармана. Но не только деньгами рискует недобросовестный заемщик. Испорченная репутация может в будущем стать причиной возникновения проблем. Каждый банк отправляет информацию о должниках в бюро кредитных историй. Конечно, никаких «черных списков» не существует, но любой кредитор при принятии решения о выдаче нового займа будет учитывать информацию из БКИ. В соответствии с законодательством, информация там хранится в течение 15 лет. Так что начать жизнь с чистого листа будет нелегко.

Изъятие залогового имущества будет проблемой посерьезнее. Банк, конечно, нужно постараться довести до подобной процедуры – он не ставит своей целью отнимать квартиры у заемщиков. Зарабатывают кредитные организации на добросовестных плательщиках, а проблемные займы – это дополнительные расходы. Поэтому любой банк будет идти навстречу клиенту. Однако если заемщик не выходит на связь, не проявляет активности в решении проблемы, то дело может быть передано в суд. В таком случае события будут развиваться по простому сценарию. В результате исполнительного производства имущество будет продано или перейдет в собственность банка. После этого кредитор обратится к бывшему заемщику с иском о выселении. Процесс этот в некоторых ситуациях затягивается, но итог его неизбежен.

Должники розничного сектора кредитования

Обращение банка в суд может стать спасательной шлюпкой для должников розничного сектора кредитования по:

• кредитным картам;
• потребительским кредитам;
• беззалоговым кредитам наличными.

Этот сектор имеет самый высокий риск для банка, поэтому в нем предусмотрены самые высокие комиссии, штрафы и пени за просрочки по кредитам.

Банк взимает:

• фиксированную пеню за задержку платежа;
• неустойку за каждый день просрочки;
• штраф за несколько подряд идущих задержек и т.д.

Теперь представьте ситуацию: ваш ежемесячный платеж равен 1 500 руб., но через 3 месяца просрочки выясняется, что вы должны банку уже не 1 500 руб. * 3 = 4 500 руб., а 9 000 руб. и даже больше.

Если сумма штрафов превысила порог в 35 – 40% от суммы вашего основного долга, начинать погашать кредит небольшими платежами просто не имеет смысла. Все внесенные средства будут уходить на покрытие штрафов и процентов, до основного тела кредита вы просто не доберетесь.

Что делать? Начните откладывать необходимую сумму из расчета основного долга + % за пользование кредитом на депозит, откройте счет с пополнением и соблюдайте график.

Когда вы накопите достаточную сумму, обратитесь в банк с письменным обращением и предложите погасить всю сумму долга при условии отмены всех штрафов и пени. Многие банки соглашаются на этот вариант.

В противном случае, ожидайте передачи дела в суд. На слушаниях вам необходимо будет убедить судью, в вашей платежеспособности – предоставьте выписки из банка по вашему депозитному счету, но акцент делайте на несоизмеримости суммы штрафа и суммы долга. Сохраняйте все письма из банка, которые приходят крайне редко, и укажите на то, что банк намеренно затягивал передачу дела в суд, чтобы заработать сверхприбыль в виде штрафов.

Банк пойдет навстречу

В случае выхода на просрочку следует помнить: банк не является врагом для заемщика. Наоборот, кредитор стремится вернуть должника в график платежей. Просрочив выплату, не нужно скрываться или врать. Сообщить банку о просрочке следует как можно скорее, лучше до ее возникновения. Нужно обратиться в отделение банка, написать заявление и предоставить документы, подтверждающие затруднительное финансовое положение. Это может быть справка с работы, справка о состоянии здоровья и т.д. В таком случае банк пойдет клиенту навстречу. Для этого в кредитных организациях разработаны специальные механизмы.

Ипотечные каникулы позволяют не выплачивать основной долг на протяжении определенного времени. Заемщик должен платить только проценты по кредиту. В таком случае тело кредита не уменьшается, и в конечном итоге сумма выплаченных процентов лишь увеличит полную стоимость кредита. Однако такой вариант, как правило, оказывается выгоднее оплаты штрафов за просрочку и риска потери жилья.

Реструктуризация или рефинансирование позволит полностью переделать график платежей. Будет увеличен срок кредита, и это позволит уменьшить платеж. Полная стоимость кредита, конечно, возрастет. В некоторых случаях досрочное погашение позволит сократить реальную переплату, когда ситуация нормализуется. Однако бывают случаи, когда проценты по рефинансированному кредиту оказываются совершенно неподъемными.

Умение общаться и желание конструктивно решать проблему поможет наладить контакт с банком. Если заемщик не скрывается, старается частично выплачивать кредит, банк может по своему усмотрению отменить штрафы и пени. В Ханты-Мансийском банке, например, даже действует акция «Не начисляем штрафы за просрочку».

Если же все подобные механизмы не представляются приемлемыми для решения вопроса, заемщику следует заручиться согласием банка на самостоятельную продажу квартиры.

Закрыть просрочку правильно

Перед тем, как вносить просроченный платеж, необходимо знать точную сумму на дату ее поступления в кредитную организацию. Она может существенно отличаться от той, что была на момент совершения платежа. Даже при внесении платежа в кассе банка он может быть зачислен на счет на следующий день. Перевод денежных средств из другого банка или с помощью терминала может занять до 5 рабочих дней, в течение которых сумма к оплате будет увеличиваться. Не следует также забывать о комиссиях за перевод.

После закрытия просроченной задолженности специалисты советуют сохранять документы, подтверждающие оплату. Полезно бывает проверить в банке-кредиторе, поступили ли деньги на счет, не осталось ли неоплаченного долга.

Чтобы определить, каким образом сформировалась сумма к оплате, при погашении просроченной задолженности можно заказать в банке подробный расчет. Платеж будет состоять из основного долга, процентов, штрафов и пеней. При этом списываются они в определенной очередности, установленной кредитным договором. Как правило, сначала идет госпошлина (если получено судебное решение), затем проценты, потом основной долг и, наконец, пени и штрафы. Это не имеет особого значения, если заемщик полностью единовременно вносит всю сумму просроченной задолженности, но следует внимательно прочитать соответствующие пункты в кредитном договоре, если сумма вносится частично.

Последовательность погашения просроченной задолженности устанавливается кредитным договором. Банк не имеет права в одностороннем порядке изменить его условия. Договоренность банка и клиента об изменении этой последовательности может стать способом досудебного урегулирования проблемной задолженности. Однако, в соответствии с законодательством, в любом случае пени должны погашаться в последнюю очередь.

Чаще всего доброжелательные отношения с банком помогают заемщику выйти из сложной ситуации с минимальными потерями. Не стоит бояться суда, но не следует и забывать, что большинство конфликтных ситуаций можно решить с помощью конструктивной коммуникации. Так или иначе, просрочка не является концом света. Проблемы случаются практически у всех заемщиков. Многие из них сохраняют позитивные отношения с банком и впоследствии успешно кредитуются. Однозначно можно заключить: банк ипотечный долг никогда не спишет. Ситуация в любом случае дойдет до логического завершения: либо она будет урегулирована заинтересованными сторонами, либо решением суда.

Татьяна Хоботова, начальник отдела ипотечного кредитования ЦИК ДО № 1 «Невский, 59» филиала № 7806 в Санкт-Петербурге ВТБ24 (ЗАО):

В послекризисный период ипотечные заемщики стали более ответственными, они крайне серьезно оценивают свои возможности погашения кредита, поэтому просроченная задолженность по ипотечным кредитам если и возникает, то на несколько дней – скажем, из-за болезни заемщика или еще каких-либо форс-мажорных обстоятельств. Лишь несколько раз в год возникают ситуации, когда клиент действительно не может далее платить по кредиту.

У банка выстроена система, предупреждающая просрочки: при выдаче кредита клиентов подробно консультируют о всех возможных каналах оплаты ежемесячных платежей, ежемесячно банк рассылает СМС-напоминания клиентам о необходимости внесения очередного платежа. Если клиент все-таки вышел на просрочку, то с ним связываются по телефону сотрудники банка и предлагают погасить задолженность. При сроке просрочки в месяц и более выясняется причина неплатежей и возможность погашения их в ближайшее время. Если с погашением есть сложности, то банк вместе с клиентом разрабатывает план по его возвращению к нормальному графику платежей или помогает с продажей залоговой квартиры по рыночной стоимости для погашения кредита.

Сергей Милютин, начальник отдела развития «Санкт-Петербургского ипотечного агентства»:

Мы всегда с заемщиками общаемся на тему того, как вести себя в случае возникновения проблем с выплатой ипотеки, выдаем специально подготовленные печатные материалы.