Налоговая блокирует счет: как сохранить деньги

Исключение из списка лиц, подозреваемых в террористической или экстремисткой деятельности

Вы должны помнить, что если блокировка ваших счетов и вкладов была осуществлена на основании нахождения вас в списке Росфинмониторинга в связи с подозрениями в том, что вы занимаетесь террористической или экстремисткой деятельностью, то ваши счета не могут быть разблокированы, пока вы не будете вычеркнуты из этого списка.

Если вы уверены в том, что ваше нахождение в этом списке является ошибкой, то вам необходимо оформить специальный запрос в Росфинмониторинг с просьбой исправить ошибку. После принятия заявления, в отношении вас будет проведена повторная проверка. Если подозрения по отношению к вам действительно были необоснованными, то вы будете исключены из списка подозреваемых, в результате чего банковское учреждение разблокирует ваши счета и вклады.

За что банки блокируют счета

Одна из важных проблем сегодня — это блокировка счетов. Клиенты жалуются, что банки «закручивают гайки», а  банки рискуют лицензией, если не будут соблюдать закон о противодействии легализации (115-ФЗ).

За 2012–2016 годы примерно каждый третий банк потерял лицензию по причине нарушения 115-ФЗ.

К высокорискованным с точки зрения банковского контроля относятся такие операции:

расчеты с низкой налоговой нагрузкой – она должна быть не меньше 0,9%, иначе «надо ждать запрос и выездную проверку»;
«много снимаете наличных – за вами придут» – эти операции надо сводить к минимуму;
банки следят за платежами в адрес физлиц;
запутанные сделки – тут банки сами определяют, какие сделки сложные, но если у них есть экономическое обоснование, его надо представить;
если нельзя совсем избавиться от «нехороших» контрагентов, то надо свести операции с ними к минимуму, поскольку банки уделяют меньше внимания мелким платежам;
по возможности избегайте векселей;
большой плюс – это подробное описание назначения платежа в поручении, а не «оплата за товар по договору».

Банки обязаны сообщить о подозрительных клиентах Росфинмониторингу, который формирует «черный список». Если банк не объясняет, почему наложил ограничения, – спрашивайте в письменном виде причину и список документов, которые нужны банку.

Кого банк может заблокировать и по каким причинам

Анализ и мониторинг финансовых операций осуществляется по установленным Центробанком критериям, перечисленных в Положении №375-П (2012 год). Согласно данному Положению к подозрительным можно отнести любую операцию, которая наводит на мысль о:

• незаконном обналичивании средств (снятии с карты/счета крупной суммы наличных, если они были зачислены по безналичному расчету);
• запутывании схем денежных расчетов («транзитные» операции);
• сокрытии истинных целей финансовых операций и сторон сделки;
• незаконном переводе крупных сумм за рубеж;
• экстремисткой деятельности;
• терроризме и т.д.

Банковских клиентов Федеральная служба финансового мониторинга (Росфинмониторинг) включает в специальный перечень физических и юридических лиц, причастных к экстремистской деятельности и/или терроризму. Но необязательно быть экстремистом или террористом, чтобы попасть в число тех клиентов, которым Сбербанк заблокировал карту или счет, ссылаясь на 115-ФЗ. Есть немало случаев, когда родственники перечисляли регулярно своим близким на карту незначительные суммы и их карты блокировали.

Также блокировка возможна, когда человек не желает брать с собой крупную сумму наличных, отправляясь в дорогу, а вносит эти деньги на банковский счет и обналичивает их уже по прибытию в пункт назначения. Банковская система финмониторинга может идентифицировать подобные операции как попытку легализировать доходы, полученные незаконным образом. Причем в таком случае не имеет значения то, что в банке есть полная информация о том, что пополнял баланс карты и обналичивал средства со счета один и тот же человек

Во внимание берется лишь факт снятия крупной суммы со счета карты

Важно! Отзывы клиентов Сбербанка свидетельствуют о том, что банк может заблокировать карту как в случае с регулярными финансовыми операциями по карте, так и при одноразовой транзакции с крупной денежной суммой.

Как банки применяют эти требования закона

При открытии счета клиент заполняет анкету финмониторинга. Здесь он указывает свои источники дохода и происхождения средств.

Банки анализируют движение средств по счетам. Как правило, после сумм оборотов 300-500 тыс. в месяц. Но лимиты установлены индивидуально и не являются жестким критерием, соблюдая который, клиенту точно не зададут вопросы.

Некоторое использование счетов вызывает повышенный интерес. Например, однотипное использование счета, похожее на бизнес-деятельность, пополнение небольшими суммами из разных мест и снятие наличных, финпомощь, зачисления с крипторынка.

Также может вызвать вопросы нетипичное поведение счета. Например, разовое большое зачисление средств, несоответствующее заявленному доходу.

Очень важным для банков при анализе является «бытовое» использование счета клиентом. Если клиент активно пользуется картой для жизни — тратит средства в магазинах, интернете, пополняет мобильный и оплачивает коммунальные счета, к таким счетам у банков, как правило, очень редко есть вопросы, а если и возникают, то риторические и простые.

Если банк хочет уточнить характер операций по счету, он приостанавливает работу счета для получения дополнительной информации. Какую информацию ждёт банк? Идеально это декларация о доходах или справка о заработной плате. Банкам подходят также договора, подтверждающие реальность сделок и дохода клиента для проведения таких оборотов по счету. Регламент таких проверок и коммуникация в этом случае с клиентом и есть тот момент, где можно «дожать» клиентоориентированность. Здесь можно попытаться выстроить удобную быструю коммуникацию. Но надо понимать, что банк не имеет право говорить, что его не устраивает, банк может задавать уточняющие вопросы и на них желательно давать подробные ответы в неагрессивной форме.

Порядок действий при ошибочной блокировке счетов и вкладов

Если совершаемые вами операции покажутся банковскому учреждению подозрительными, то вам обязательно сообщат об этом. Процесс уведомления клиента о том, что он совершает подозрительные действия, выглядит следующим образом:

1. Банковское учреждение сообщает клиенту о том, что совершаемые им действия являются подозрительными, и если он не сможет развеять возникшие сомнения, то его вклады и счета будут заблокированы.
2. Также банковское учреждение предупреждает клиента, что для предотвращения блокировки он должен представить документы, подтверждающие законность получения денег, которые использовались при осуществлении транзакции. Также необходимо предоставить документы, которые могут подтвердить наличие экономического смысла в выполненных транзакциях.
3. После сбора всех требуемых банковским учреждением документов, вам необходимо отослать их в филиал, в котором вы открывали счет. После того, как документы дойдут, вам пришлют специализированное уведомление, в котором будут указаны сроки их рассмотрения.
4. Служба безопасности банковского учреждения тщательно проверит предоставленные вами документы, после чего вас уведомят о принятом решении.

Если переданные вами документов будет достаточно для объяснения совершенных вами транзакций, то вам сообщат о том, когда именно ваши счета и вклады будут разблокированы. При этом возможен такой вариант развития ситуации, что по итогам рассмотрения предоставленных вами документов банковское учреждение откажется разблокировать счета.

Следует помнить, что в некоторых случаях вклады и счета блокируются банковским учреждением по ошибке без каких-либо веских оснований. Если вы уверенны в том, что не совершали действий, которые могли бы привести к блокировке счетов, то вам следует обратиться в филиал банковского учреждения за разъяснениями. В ситуациях, когда действительно произошла ошибка, вы сможете вернуть доступ к своим счетам максимально оперативно.

Если после восстановления доступа к счетам по итогам проверки переданных документов, банковское учреждение снова заблокирует их, то с высокой долей вероятности вы получите отказ в последующем сотрудничестве. В подобной ситуации все ваши счета и вклады будут закрыты.

Также отказ в банковском обслуживании вы можете получить в том случае, если после блокировки счетов вы проигнорируете запрос на предоставление документов, подтверждающих происхождение денежных средств. Чтобы избежать подобного развития ситуации, рекомендуется максимально оперативно отвечать на запросы кредитной организации.

Следует помнить, что после рассмотрения предоставленных документов, банковское учреждение может отказаться снимать блокировку счетов. В подобной ситуации не следует паниковать, а вместо этого необходимо подождать определенное время, и снова представить банковскому учреждению документы о происхождении ваших денег, а также бумаги, подтверждающие обоснованность совершенных вами транзакций. Это вызвано тем, что согласно правилам банковского учреждения решение, касающееся снятия блокировки, может быть пересмотрено спустя несколько месяцев после вынесения.

Банк заблокировал счет ООО: первые шаги

О заморозке РС компания узнает при первой неудачной попытке перевести деньги. Если сделка не проходит, а представители банка заявляют о блокировке, необходимо сделать следующее:

1. Узнайте, кто заблокировал движение денег — банк или ФНС. В зависимости от ситуации нужно обращаться в «причинный» орган.
2. Пишите заявление в финансовую организацию. Если объяснение о блокировке поступило по телефону, не нужно доверять словам. Лучше оформить заявление и потребовать пояснить причину сложившихся обстоятельств. На руках должна оставаться копия документа с пометкой банковской организации. Банку дается 48 часов на ответ.
3. Донесите бумаги, которые требует банковская организация. Иногда причина заморозки обычное недоразумение, проблема решается через пару часов, но нужно действовать быстро.
4. Пишите жалобу в ЦБ РФ. Это необходимо, если банк заблокировал счет, но не дает ответ на запрос ООО о причине своих действий. Можно обратиться с заявлением или набрать номер 8-800-250-407-2.
5. Если выяснилось, что РС заблокировали по решению суда, придется выполнить его требование.

Если банк заблокировал РС по ФЗ №115, нужно собрать документацию, свидетельствующие о законности операций. Но об этом ниже.

Ответы на распространенные вопросы

Вопрос: Если банк требует, то нужно ли закрывать заблокированный счет?

Ответ: Нет, делать этого не нужно. Если счет закрыть по требованию банка на основании 115-ФЗ, то открыть счет в другом банке не получится.

Вопрос: В нашей организации открыто несколько расчетных счетов в разных банках. Один из них заблокирован банком во ссылкой на то, что с этого счета не уплачиваются средства в бюджет. Что делать?

Ответ: В данном случае в банк нужно предоставить подтверждение, что платежи в бюджет вы перечисляете с других счетов. Данная блокировка возможна в связи с тем, что банк считает компанию «однодневной». Лучше будет производить уплату налогов и взносов с разных счетов по очереди. Или, например, с одного счета перечислять налоги, а с другого – страховые взносы.

Без рубрики, для ИП, Другое

Как избежать блокировки счетов и вкладов

Чтобы ваши счета или вклады не были заблокированы на основании закона о борьбе с отмыванием незаконно полученных денежных средств, требуется строгое соблюдение некоторых рекомендаций:

1. Не соглашайтесь на просьбы ваших знакомых об отсылке денег на неизвестные вам карты. Особенно бдительным необходимо быть в том случае, если вас просят совершить крупный перевод или выполнять транзакции на регулярной основе.
2. Никогда не передавайте свои карты третьим лицам, даже если они являются вашими родственниками или друзьями. Помните, что карточкой должны пользоваться лишь вы сами, чтобы вы знали обо всех совершаемых операциях.
3. Старайтесь снимать наличные средства лишь в крайних случаях. Особенно это касается снятия крупных денежных сумм. Эксперты рекомендуют осуществлять лишь безналичные расчеты, а наличность использовать лишь в тех случаях, когда иные варианты оплаты отсутствуют.
4. Не рекомендуется использовать карту для оплаты выполненных работ или товаров в том случае, если получатель не зарегистрирован в качестве ИП.
5. Если вы являетесь предпринимателем, то для того чтобы у кредитно-финансового учреждения не возникало сомнений в законности осуществляемых вами транзакций, вам следует зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя, а также оформить специализированную бизнес-карту, которую вы сможете без проблем применять для расчета с клиентами.
6. Если вы являетесь предпринимателем, то ни в коем случае не нужно использовать личные карточки для расчета с поставщиками или клиентами. Это вызвано тем, что такая отправка денег может показаться банковскому учреждению подозрительной.
7. Обязательно сохраняйте все документы, подтверждающие получение и расход финансов(накладные, квитанции, чеки и т.д.). Эти документы вы сможете применить для того, чтобы подтвердить законность происхождения ваших денег.
8. Если банковское учреждение отправило вам запрос на предоставление документов, подтверждающих законность получения ваших денег, то его ни в коем случае не нужно игнорировать. Эти документы необходимо отправить в установленные банковским учреждением сроки, так как в противном случае ваши счета останутся заблокированными.

Причины блокировки счетов.

Банк может заблокировать ТС клиента по следующим причинам:

• Наложение судом ареста на средства ТС. В этом случае блокируются денежные средства в том объеме, на который наложен арест. Арестованные средства исключают возможность проведения любых расходных операций. Банк блокирует ТС по причине ареста только при наличии соответствующего постановления судебных или приставных органов. Арест может быть применен в качестве меры исполнения приговора суда, взыскания штрафа с должника согласно ГК РФ или исполнения долга перед органами судебных приставов (например, выплата алиментов или задолженности по кредитам).
• Наличие оснований, предусмотренных законодательством РФ. К ним могут относиться: сомнения банка в подлинности представленных документов, по которым проводиться операция (в этом случае банк может приостановить его исполнение до 7 рабочих дней для проверки документов), требования налоговых органов (например, при наличии задолженности по уплате налогов) и др.

Частовстречающейся причиной блокировки считаются основания, прописанные в ФЗ №115, связанные с легализаций доходов, полученных незаконным способом и финансирования террористов. В этом случае счет блокируется со всеми средствами на нем до выяснения всех обстоятельств и предоставления оснований для его разблокировки.

Согласно ст.6 ФЗ №115, если сумма операций превышает 600 тыс.руб. (или эквивалента в иностранной валюте), то такие сделки передаются на контроль в Росфинмониторинг. Список таких операций довольно большой.

Если одна из сторон операции (отправитель или получатель) обнаруживается в списке лиц, причастных к терроризму или экстремистской деятельности или действует от их лица, то счет и все денежные средства на нем блокируются банком.

Таким образом, банки имеют право заблокировать счет клиента только в указанных случаях. Во всех других случаях действия по блокировке ТС можно считать неправомерными.

Ст.845 Гражданского Кодекса гласит, что по договору ТС банк обязан выполнять распоряжения клиента по операциям зачисления, переводов и списания средств. Банк не имеет права контролировать и определять направление движение денежных средств, устанавливать не предусмотренные законом ограничения самостоятельно, гарантируя клиенту постоянный доступ к его деньгами на своих счетах.

Отмывание денег

Теперь давайте рассмотрим, в каких случаях банк может заблокировать счет. В соответствии с ФЗ-115 и методическими рекомендациями Центробанка, финансовые учреждения могут ограничить доступ к деньгам на счете по следующим причинам:

величина уставного капитала незначительно превышает его минимальную величину, установленную законодательством;

основатель, руководитель и главбух компании — одно и то же лицо;

фирма зарегистрирована по адресу массовой регистрации юрлиц;

офис или производственные мощности юрлица или предпринимателя отсутствуют по адресу регистрации;

есть подозрение, что клиент осуществляет сомнительные операции.

Последняя причина нуждается в более тщательном рассмотрении. Следует отметить, что параметры и признаки подобных операций устанавливаются Центробанком и периодически совершенствуются и дополняются.

Итак, чтобы банк заблокировал расчетный счет достаточно:

не держать деньги на своем счете более 2-х дней, а полученную от контрагентов оплату в тот же день переводить на другие счета

На такие операции банк обратит внимание, если они будут осуществляться периодически в течение не менее 3-х месяцев;. проводить свою деятельность таким образом, чтобы не возникали обязательства по уплате налогов;

проводить свою деятельность таким образом, чтобы не возникали обязательства по уплате налогов;

не платить налоги или оплачивать их в минимальных размерах – не более 0,5%-0,9% от дебетового оборота;

нерегулярно проводить операции по банковскому счету, при этом совокупный размер платежей за месяц не превышает 3 млн. рублей;

не платить заработную плату и страховые взносы;

сделать фонд заработной платы меньше прожиточного минимума на каждого работника;

сделать, чтобы расходы не соответствовали бизнесу. Другими словами, если клиент продает бытовую технику, а регулярно платит за покупку одежды;

резко превысить объемы поступлений на расчетный счет. Банк заподозрит неладное, если обороты по счету станут больше заявленных при открытии счета без видимых на то причин;

не платить за услуги или не покупать вещи, которые необходимы для ведения своей хозяйственной деятельности;

сделать, чтобы еженедельные объемы зачислений платежей с НДС составляли более 70%, а платежи, связанные со списанием денег с НДС меньше 30%, от совокупного количества операций с расчетного счета. Или же когда размер платежа по НДС менее 10%-18% от дебетового оборота;

проводить обналичивание денег в размерах превышающих 30% от недельного оборота;

чтобы на счет поступали платежи в размерах не более 600 тысяч рублей;

снимать наличные ежедневно в течение нескольких дней после поступлений;

постоянно снимать наличные с помощью чека или корпоративной карты в суммах, не превышающих минимальное ограничение 600 тысяч рублей.

Чтобы попасть в немилость банка достаточно, чтобы операции клиента соответствовали нескольким вышеуказанным признакам. Если еще при этом срок ведения бизнеса юрлицом или предпринимателем менее 2 лет, тогда достаточно и одного признака.

Что делать частному лицу

Банки стали усиленно проверять вклады россиян и движение денежных средств по вкладам, сообщили сразу несколько источников со ссылкой на нескольких клиентов разных банков. Банки блокируют счета клиентов, если вовремя не получают информацию о происхождении средств, отмечают СМИ.

Между тем, блокировка счетов не является чем-то новым — даже Минфин заметил перегибы на этом направлении и предложил поправки в действующее законодательство.

Сегодня при открытии счета кредитные организации могут требовать от клиентов информацию о происхождении денег для открытия вклада, а также информацию о том, на что были потрачены денежные средства, снятые со счета. Некоторые банки запрашивают также выписки со счета от предыдущей кредитной организации, если деньги переводятся из банка в другой банк, а также письменное пояснение по дальнейшему использованию средств, если они были сняты со счета.

В Сбербанке уточнили, что при выявлении необычных операций банк обращается к клиенту за пояснениями об источнике происхождения средств в соответствии с законодательством.

Подобные требования прописаны в «антиотмывочном» законе №115. По закону банк должен проверять все операции от 600 тыс. рублей, а перечень документов, который требуется для разблокировки счета, может быть индивидуальным для каждого случая.

Чаще всего блокируются деньги предпринимателей, но под угрозой находятся также физические лица, осуществившие продажу недвижимости или автомобиля, что и связывают со злоупотреблениями. Банкам были предоставлены довольно широкие полномочия по предотвращению сомнительных операций, и при этом за неверные решения банки серьезной ответственности не несут, констатируют аналитики.

Банки отказывают клиентам в проведении операций, руководствуясь 115 ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем». Изначально цель закона состояла в блокировке счетов компаний, чьи операции были связаны с финансированием терроризма. Однако впоследствии, когда регулятор стал жестко наказывать за несоблюдение норм закона, банки, испугавшись возможных санкций со стороны ЦБ, стали на всякий случай блокировать любые операции, которые им показались «нестандартными».

Когда банк приостанавливает совершение операции как подозрительное, то он может задать клиенту ряд вопросов и запросить дополнительный перечень документов, которые он должен предоставить в определенный срок. Если же клиент не может или не хочет отвечать на запросы банка, то кредитная организация может сообщить в ЦБ о включении клиента в черный список.

«Отмыться» потом можно, однако это потребует от клиента немного больше телодвижений, чем ответы на прямые вопросы банка. Несогласный клиент может обратиться в межведомственную комиссию ЦБ РФ, куда приносит те же документы, которые должен предоставить банку. Межведомственная комиссия обязана рассмотреть заявление и принять по нему решение в срок не более 20 рабочих дней с даты обращения клиента. При этом она запрашивает у банка мотивированное обоснование отказа в совершении операции.

Далее комиссия принимает решение: реабилитировать  клиента либо согласиться с позицией банка. В первом случае банк снимает «санкции» с клиента в течение суток с момента решения комиссии и уже не может ему отказать в проведении заявленной операции. Во втором случае — информация остается в черном списке.

Между тем, уже даже Минфин заметил, что банки стали слишком часто блокировать клиентов. В апреле ведомство предложило поправки в закон о противодействии отмыванию доходов, призванные решить проблему попадания в черные списки добросовестных клиентов банков.

В министерстве предлагают блокировать счета клиентов только при одновременном наличии двух оснований: во-первых, подозрения в незаконности операций клиента должны возникнуть несколько раз в течение года, во-вторых, у банка должны иметься не только подозрения, но и некие конкретные данные о том, что транзакции клиента носят незаконный характер.

Что делать, если счет заблокирован незаконно?

Если счет налогоплательщика был заблокирован, а рабочие переговоры с налоговым органом не дали результата, необходимо обратиться в суд.

Судебные тяжбы – процедура не быстрая, но на время судебного разбирательства можно подать в суд о приостановлении действия решения о блокировке счета ().

Если суд поддержит его, в период судебного разбирательства можно будет пользоваться счетом

Поэтому крайне важно обосновать и доказать такое ходатайство. Например, можно сослаться на то, что такая мера привет к значительным финансовым потерям вплоть до банкротства предприятия (например, в связи с невозможностью исполнить свои договорные обязательства по ключевым проектам)

Более того, если суд усмотрит нарушения, допущенные налоговым органом в части срока отмены решения о приостановлении операций по счетам или срока направления в банк решения об отмене приостановления операций, налогоплательщику будут начислены проценты за каждый календарный день нарушения срока.

Алгоритм действий в случае блокировки расчетного счета

При блокировке расчетного счета, действовать нужно следующим образом:

1. Связаться с банком и подать все те документы, которые будут подтверждать экономическую целесообразность необходимого платежа.
2. Если банк отказывает в обслуживании, то необходимо помнить, что конфискация денежных средств клиента, либо отказ в их возвращении не правомерен. Деньги можно перечислить на другой счет компании, открытый в другом банке или возвращены поставщику. Кроме того, заранее может быть открыт депозитный счет в другом банке, однако перевод денежных средств на данный счет с заблокированного счета согласовывается в индивидуальном порядке. В случае перевода денежных средств, они могут поступить со следующими пометками: «в связи с блокировкой счета по причине …» или «перевод денежных средств при закрытии счета». Это для банковской организации, в которой открыт депозитный счет может являться препятствием. Он тоже может заблокировать расчетный счет и запросить документы для того, чтобы разобраться в данной ситуации. Возможно, что перевод на депозит банком одобрен не будет, либо он потребует некоторую комиссию, размер которой может варьироваться от 7 до 20%. Без комиссии вывод средств возможен только если будут предоставлены все запрашиваемые документы.

1. Денежные средства с заблокированного счета могут быть списаны по исполнительному листу. Например, возможно предоставление исполнительного листа по задолженности по зарплате. В этом случае деньги списываются в срок до 3 дней.

Если РС ООО заблокировали по ФЗ №115: что делать

При подозрении, касающемся махинаций и отмывания денег банк информирует клиента СМС или звонком. В таком случае он просит передать бумаги, подтверждающие законность нахождения денег на счету. На сбор документов дается до 7 дней. При блокировке без предупреждения, необходимо связаться с банком и подать заявление с просьбой пояснить причину. Финансовая организация дает ответ со списком документации, которую необходимо передать.

Как правило, ООО необходимо собрать:

• квитанции по оплате товаров/услуг;
• договоры аренды, найма, купли-продажи;
• справки о выплате штрафов и налогов;
• прочая документация.

Документы передаются через Интернет, почтой или лично. В первой ситуации потребуется ЭЦП, а во второй — заверка в нотариальном органе. Если бумаги убеждают финансовую структуру, она размораживает деньги клиента. Срок изучения от 1 часа до 3 дней. При игнорировании обращения нужно подавать заявление в ЦБ РФ, прокуратуру, Роспотребнадзор или ФАС.

Заблокировали счет ООО по инициативе ФНС: что делать

Нередко инициатором блокировки выступает налоговая служба. В таком случае один вариант решения направляется в банковскую организацию, а второй — по адресу ООО. Если бумаги отправляются в филиалы, на получение решения уходит больше времени. Чтобы быстрей разблокировать РС, предприятию необходимо назначить ответственного сотрудника и выдать ему доверенность от имени банка для дальнейшего разблокирования РС.

 Если структура заблокировала РС ООО по решению ФНС, необходимо:

1. Заплатить штрафы, пеню или недоимки. На разблокировку дается до 24 часов с момента передачи выписки.
2. Направить налоговые отчеты по 6-НДФЛ. Период разблокирования — до 24 часов с дня вручения декларации.
3. Отправить квитанцию о приеме бумаг в ФНС. Здесь также дается 24 на разблокирование РС с момента передачи квитанций, которые требует налоговая служба.

Особенности финмониторинга

Вначале несколько важных тезисов:

• Банкам запрещено раскрывать подробности процедур финмониторинга, чтобы клиенты не могли под них подстроиться.
• Процедуры финмониторинга, которые предписано соблюдать субъектам финмониторинга (банкам, страховым компании и другим) не имеют ничего общего с клиентоориентированностью. Только нечеловеческие усилия позволяют некоторым субъектам финмониторинга применять их более или менее «дружелюбно».
• Подразделение финмониторинга — независимый орган в банках и правлению банков запрещено на него оказывать давление или влияние.

Есть буква и есть дух закона о финмониторинге. Дух закона следующий — вы можете проводить какие угодно операции, но вы должны не допустить сомнительные операции, операции связанные с торговлей наркотиками, терроризмом, криминалом и не допустить операции там, где вам не понятен источник происхождения средств. Точнее даже, не источник происхождения средств, а должна быть понятна экономическая сущность операции (что включает в себя и источник происхождения средств). Вы должны знать своего клиента. И есть рекомендации как лучше его «узнать». Но ответственность за «незнание» клиента полностью на банке.

Отставить панику

Звучит страшно. Кажется — один неверный шаг и получай блокировку. Среднестатистический человек, который не занимается ничем противозаконным, не получит блокировку на ровном месте. Если человек изредка делает «шабашки» на 10 000 или собирает деньги на подарки в садике, то его, скорее всего, не заблокируют: не те суммы, не те объёмы переводов, не та периодичность.

Блокировка наступает, когда поведение клиента:

1. Резко сменилось.
2. Выбивается из нормы.

Например, человек продал машину за 2 млн рублей. Покупатель перечислил деньги на карту продавца. Покупатель пошёл эти деньги обналичивать: снял в одном отделении, в другом, в третьем. На четвёртом его заблокировали. Во-первых, подозрительна сама сумма поступлений. Всё, что выше 600 000 рублей, находится на особом контроле. Во-вторых, подозрительно то, что деньги сразу стали обналичиваться. Если при этом покупатель — юридическое лицо, то у банка есть все основания проверить сделку. Достаточно представить договор купли-продажи и зарегистрировать автомобиль на нового владельца. Банк снимет все претензии.

_{Продал машину — готовься отчитаться. Фото: spark.ru} 

Итак, получая крупную сумму, надо быть готовым к тому, что банк попросит предоставить основания перевода.

Основанием для блокировки может стать перевод и на меньшую сумму, например, 100 000 рублей, если ранее на эту карту ничего не поступало или поступали мелкие суммы. Под особым контролем перечисления от ИП, юрлиц, перечисления с комментариями типа (продажа, услуга). Обналичивать деньги сразу после поступления тоже плохая идея — для банка это сигнал к тому, что операцию надо проверить. 

Второй случай. Человеку постоянно поступают деньги из разных источников с комментариями: за услугу, за товар и подобные. Банк обязательно это проверит. Мелкие и нерегулярные суммы чаще всего не попадают под проверку. Поэтому 1000 рублей от мамы не вызовет подозрений. Разовая платная услуга — тоже.

Открытие залогового счета.

Это самый популярный способ, чтобы уберечь денежные средства от ареста. Необходимо открыть заголовый счет. В письме от 14.02.17 No 03-02-07/2/8206 указывается, что такое действие не несет опасности. Государственные органы основываются на п. 2 ст. 358.14, ст. 854, ст. 855 ГК РФ и говорят о том, что с залогового счет не могут быть сняты денежные средства путем блокировки. Такие средства находятся в безопасности от всех. Суд также не вправе принимать решения в пользу списывания с таких счетов денег. Но средства защищены только лишь в тех пределах, в которых находится залог.

По ст. 358.10 ГК РФ предметом залога может стать:

* Сумма, которая находится в залоге в течении всего периода.* Сумма которая указывается в сделках и договорах.

Если в договоре существует сумма, тогда она и будет считаться лимитом залогового счета. Но в договоре также может быть разрешение снизить сумму. По п. 4 ст. 358.9 ГК РФ можно заключить договор и при отсутствии денежных средств на счетах.

Если в договоре ничего не указывается о запретах на распоряжение, тогда залогодатель может смело распоряжаться всеми средствами, которые расположены на счетах (п. 1 ст. 358.12 ГК РФ). Банк обязан выполнять все операции, связанные с залоговым счетом. Также по законодательству п. 2 ст. 358.9 ГК РФ банк может сам стать залогодержателем.

Стороны договора имеют право не только снизить сумму, но и поставить ее в большом размере. Тогда залогодатель будет распоряжаться средствами на общих условиях, при этом все средства будут иметь защиту от взыскания.

Может показаться, что разрешение распоряжаться деньгами является предметом сговора или взаимосвязи между сторонами. Но есть хорошие аргументы таким действиям. К примеру, если одна сторона имеет интерес к денежным средствам второй стороны, тогда это дает гарантию того, что условия договора будут исполнены в полной мере. Также залогодержатель имеет право вести контроль за счетами. По п. 2 ст. 358.12 ГК РФ сторона получает выписки из банка о наличие остатка по счетам и по всем операциям, которые были произведены.

О такой схеме и способе будут знать лишь стороны договора и сам банк.  По ст. 358.11 ГК РФ информацию о таких договорах никуда не нужно предоставлять и тем более отчитываться за них.

Что делать если заблокирован счет

Если ИП или ООО столкнулись с проблемой блокировки своего счета, на котором у них оставались средства, то у них появляется возможность воспользоваться одним из следующих способов:

1. Закрыть счета, а все денежные средства вывести на другой счет, открытый в другом банке. Для банка такой клиент будет нежелательным, так как он нарушил закон 115-ФЗ.
2. Вернуть денежные средства, перевести их по исполнительному листу. На это потребуется некоторое время, так как возможно это только после разбирательства в суде. Например, кредитор обращается в суд с иском на организацию и при положительном решении получает исполнительный лист. Данный лист кредитор подает в банк, который в свою очередь должен будет его исполнить.
3. Воспользоваться способом, предусмотренным 115-ФЗ. С этой целью для начала нужно предоставить запрашиваемые банком документы. Они должны подтверждать то, что клиент надежный, а платежные операции не являются подозрительными (п.2 ст. 7 №115-ФЗ). Если банк принимает документы, но счет он не разблокировал, то обратиться следует в Арбитражный суд с требованием о признании действий банка незаконными. Суд обяжет банк выполнить необходимые операции. В соответствии со статьей 65 АПК РФ банки должны доказать, что у них были достаточные основания для отказа или приостановления операций клиента.