Как банк проверяет справку

Поддельная справка 2-НДФЛ

Подделка справки 2-НДФЛ попадает под статью 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования». Серьёзный обман, когда заёмщик предоставил липовую справку, не планируя погашать кредит, чреват штрафом в 120 тысяч рублей или годом исправительных работ. Иногда суд выносит вердикт: 2 года условно, либо 4 месяца в колонии общего режима.

Простая подделка документа без дальнейшего злоумышленничества (статья 327.3) грозит наказанием в виде штрафа до 80 тысяч рублей или принудительными работами общей продолжительностью 480 часов.

Но это по закону. В большинстве случаев полиция просто беседует с недобросовестным заёмщиком и отпускает. Тут кому как повезёт.

Ну и конечно же вы на долго испортите свою кредитную историю. Банк обязательно поделится этой информацией с Бюро кредитных историй.

Как правильно заполняют справку 2-НДФЛ?

При подаче документов на кредит сотрудник банка заостряет внимание на любой мелочи, в том числе и в справке 2-НДФЛ. Документ должен соответствовать следующим параметрам:

• Наверху справа обязательно прописано: «Приложение №1 к приказу ФСН России».
• Заголовок документа содержит его порядковый номер, дату оформления и номер ФСН (налоговой инспекции).
• Если часть полей не заполняется, то их не печатают, а нумерация не меняется.
• В разделе 1 указывается информации об организации-работодателе (полное название, ИНН, КПП, код ОКАТО, служебный телефон).
• Раздел 2 содержит информацию о работнике (ФИО, должность, статус, дата рождения, адрес, паспортные данные).
• Заполнена графа «ИНН».
• Раздел 3 — данные о доходах (величина дохода по месяцам, процент налоговых вычетов).

Расчёт уровня платёжеспособности производится работником банка по тем доходам, которые выплачиваются регулярно и не являются возмещением сотруднику фирмы за ранее внесённые в компанию денежные средства.

Самые распространённые ошибки при заполнении справки 2-НДФЛ

При заполнении документа работодатель зачастую неверно указывает статус сотрудника (резидент или не резидент), либо вовсе пропускает данную графу, а от этого напрямую зависит сумма налога.

Подозрительно смотрят в банке на справку 2-НДФЛ с порядковым номером 1 — это указывает на то, что в бухгалтерии не ведётся учёт выданных справок, а значит, фирма, где трудится потенциальный заёмщик, не очень надёжная.

Нередкой ошибкой в заполнении 2-НДФЛ является также несовпадение кода вычета с кодом дохода, или пункт 5.5 остаётся незаполненным, что весьма настораживает кредитного инспектора.

Вообще, подделка или покупка справок 2-НДФЛ для получения кредита — дело рискованное. Выбирать кредитные продукты, требующие подтверждения дохода, лучше тем, кто имеет официальную зарплату и, конечно, тщательно проверять выданный бухгалтерией документ во избежание недоразумений.

Вывод: Мы настоятельно не рекомендуем использовать ненастоящие справки 2-нфдл. Банк прекрасно примет документ в свободной форме с подписью ответственного лица и печатью организации, а в ряде случаев (особенно, когда требуется небольшая сумма либо используется залог) доход документально подтверждать вообще не придется

Обратите внимание на предложения банков и МФО на нашем сайте. Мы поможем получить вам заветный кредит

Пресс служба VseKredity.Info

Ответственность заемщика

Обращаясь в банк за кредитом, не имея официального заработка, гражданин не знает, где ему взять документ о несуществующих доходах. Он прибегает к использованию фальшивки или сам подделывает справку 2-НДФЛ.

Ответственность за подделку документа может быть уголовной, административной (штрафы, исправительные работы). Заемщик может быть привлечен к ответственности в следующих случаях:

1. Получил кредит и категорически отказывается его платить. Банк считает такие действия мошенническими и будет добиваться возврата средств всеми способами, включая судебный.
2. Человеку выдан кредит, он регулярно в установленные сроки оплачивает его в полном объеме, но при новой проверке обнаруживается, что документ о доходах поддельный. В таком случае банк обычно не расторгает договор и не заявляет в МВД о фальшивке.
3. Подделка обнаружена при проверке документов перед оформлением кредита. Заявителю откажут, не объясняя причину, и подадут заявление в милицию. Это может обернуться для него штрафом до 80 тыс. руб. или исправительными работами до 480 часов (20 суток).
4. Если банк установит, что заемщик оформляет кредит по поддельной справке, имея намерение вообще по нему не платить, то для мошенника это обернется штрафом до 120 тыс. руб., принудительными работами до 1 года или лишением свободы до 2 лет.

Мошенника внесут в стоп-лист, и ему больше никогда не удастся оформить на себя кредит ни в одном банке, поскольку все кредитные организации обмениваются такой информацией. По ч.3 ст. 327 УК РФ отвечать за свои действия будет сотрудник организации, выдавший поддельную справку 2-НДФЛ (бухгалтер или руководитель).

Иными словами, если заемщик аккуратно и добросовестно выполняет свои кредитные обязательства, историю с поддельным документом о доходах кредитная организация, скорее всего, развивать не будет. Если клиент хоть один раз задержит оплату по кредиту, ее сотрудники внимательнее присмотрятся к документам и при обнаружении подделок в 2-НДФЛ предпримут активные действия в отношении предоставившего и выдавшего ее лица.

Вспомогательные способы проверить предоставленную справку

Также банки обладают и вспомогательными способами проверки документации, к которым относятся следующие.

1. Осмотр внешнего вида справки. Необходимы наличие налогового вычета, грамотное заполнение полей с кодами вычетов и их размерами, совпадения между ИНН, которые прописаны в печати, и ИНН налогового агента. Если в справке были выявлены ошибочные сведения, то это необязательно свидетельствует о мошенничестве — возможно, бухгалтер допустил ошибку или ПО на определенном этапе «зависло» и выдало некорректные сведения.
2. Совершение телефонных звонков работодателю претендента на кредит. Сотрудники финансового учреждения связываются с начальством и бухгалтером, чтобы выяснить настоящий заработок заявителя.
3. Сопоставление усредненной зарплаты в конкретной должности по региону нахождения банка. Если заявитель намеренно завысил размер своей зарплаты, то специалисты сразу же это выявят. Например, человек указал, что работает охранником, но при этом его зарплата, в соответствии с предоставленной справкой, сопоставима с доходом руководящего лица промышленного предприятия.
4. Иногда представители банка договариваются о встрече с начальником организации, в которой трудоустроен потенциальный заемщик. Разговор при встрече помогает сотрудникам понять, верные ли сведения указал в справке клиент.
5. Наконец, в каждом банке служба безопасности придумывает отдельные способы выявления фальсификации документов. Сотрудники фин. учреждения могут выезжать на работу к потенциальному заемщику, встречаться с его друзьями, знакомыми или родственниками.

Если сотрудники банка нашли определенные несовпадения, то они вправе запросить новую справку о доходах либо вовсе отказать в оформлении кредита.

Ответственность за предоставление в банк поддельной справки

Поддельной считается как полностью сфальсифицированная справка, когда потенциальный заемщик вообще не работает в организации, из которой он ее предоставил, так и указание суммы дохода выше, чем они есть на самом деле. Иногда сотруднику удается договориться с бухгалтерией и ему указывают ту сумму дохода, которая нужна для желаемого кредита.

Последствия обнаружения подлога банком могут быть самыми разными. Как минимум заемщику откажут в кредите. При этом банк с большой вероятностью внесет его данные в стоп-лист и получить средства в будущем человек уже не сможет.

По-разному может сложиться ситуация, если о поддельности документа кредитор узнал уже после выдачи кредита. Если заемщик исправно выполняет свои обязательства по кредитному договору, то, скорее всего, банк не будет предъявлять претензий. Если же заемщик не выплачивает кредит, то его могут привлечь к ответственности, в том числе и уголовной. Так ст. 165 УК РФ предусматривает наказание для физических лиц в виде штрафа до 300 000рублей, принудительных работ сроком до двух лет или ограничения свободы на срок до двух лет. Для того чтобы физическое лицо понесло наказание, банк должен доказать в суде, что его действия были умышленными.

Уголовный кодекс предусматривает наказание и для юридических лиц, которые выдают поддельные справки 2-НДФЛ, согласно ст. 327. На сегодняшний день существует немало прецедентов, когда лица, занимающиеся изготовлением поддельных документов о доходах, понесли уголовное наказание.

Если человек хочет взять кредит, но не имеет официальных доходов, не стоит обращаться в организации, выдающие фиктивные справки. За такие услуги придется немало заплатить, а в итоге кредит он не получит и попадет в черный список. Сейчас на рынке немало предложений по кредитованию, где справка 2-НДФЛ не требуется. Банку для согласования выдачи будет достаточно проверить информацию о потенциальном заемщике в БКИ.

Как получить справку по форме 2-НДФЛ

Если ваша компания оформляет отчётность в электронном формате, то вопрос с печатью отпадает. В этом случае она не используется.

Организации, в которых доход за отчётный период получили не более 25 человек, наделены правом предоставлять данные в бумажном виде. Ранее снизу справки 2-НДФЛ были указаны буквы «М. П.», которые предназначались для проставления оттиска работодателя. Образцы отчётности 2019 года данных обозначений не имеют, а значит, и печать ставить не требуется.

Приказ ФНС № ММВ-7-11/566@ от 02.10.2018г. о новом виде справки 2-НДФЛ не информирует о необходимости проставлении печати. Нет этих сведений и в статьях Налогового Кодекса. Раз информация не указана в нормативных актах, то и представители налоговой службы не могут отказать в принятии справки 2-НДФЛ без печати.

В тех случаях, когда компания имеет собственную печать, последняя обязательна к использованию только в указанных законом ситуациях.

Так нужна ли печать на 2-НДФЛ? Отсутствие в законодательных нормах сведений о печати не принуждает отказываться от неё. По своему желанию, вы можете её поставить. Такой документ не потеряет своей силы.

Если ваша компания применяет в своей деятельности печать, то в 2019 году её можно проставлять на справке 2-НДФЛ по собственному желанию. Налоговые службы за её наличие или отсутствие штраф точно не выпишут, так как законом данный процесс не регламентируется.

Данная справка может применяться для разных целей. Кто-то из ваших сотрудников может, к примеру, отправиться в банк за оформлением кредита. В этом случае проставлять печать не требуется. Но для того чтобы у работников кредитной организации не возникло сомнений по поводу выдачи денег, лучше оставить оттиск на документе.

Если печать организации не будет проставлена, то банк в своих интересах может совершать звонки работодателю для уточнения сведений и подтверждения их достоверности. Чтобы избежать подобных неудобств и не заниматься лишней работой, вам стоит сразу оформить справку 2-НДФЛ с печатью. Это простое действие поможет избежать лишних вопросов и навязчивых звонков.

Отсутствие печати не является нарушением, но для собственного спокойствия можно и проставить её. Оттиск значительно облегчит вам жизнь, так как он повышает уверенность сторонних лиц в достоверности документа.

За какой период нужна 2-НДФЛ при оформлении?

Ещё один важный момент касается периода, охватывающего трудовую деятельность клиента, и описывающего его доходы. Как правило, банки требуют информацию за последний календарный год. Но всё чаще встречаются случаи сокращения этого срока до 6 месяцев на последнем рабочем месте.

Важно помнить, что актуальной и полезной читается лишь информация с нынешнего места работы. Попытки выдать за правду трудовые достижения прошлого могут увенчаться полным провалом

И, как и в случае с подделкой документов, последствия оказываются, как слегка негативными, так и катастрофическими для нерадивого заёмщика.

На что обращают внимание банки, проверяя справку по форме 2-НДФЛ?

Форма справки 2-НДФЛ (далее справка) утверждена Приказом ФНС России от 17.11.2010 № ММВ-7-3/611@ «Об утверждении формы сведений о доходах физических лиц и рекомендаций по ее заполнению, формата сведений о доходах физических лиц в электронном виде, справочников».

В правом верхнем углу справки должно быть указано: Приложение N 1к Приказу ФНС России от 17.11.2010 N ММВ-7-3/611@.

Справка заполняется (печатается) на лазерном, матричном, струйном принтере, на пишущей машинке, либо рукописным текстом разборчивым почерком.

В случае если какие-либо разделы (пункты) справки не заполняются, то и наименования этих разделов (пунктов) могут не печататься. При этом нумерация разделов не изменяется.

В заголовке справки указывается ее порядковый номер, дата составления и номер ФНС, состоящий из 4 цифр (номер налоговой инспекции).

В разделе 1 отражается информация о налоговом агенте (компании-работодателе) с указанием его наименования, кода ОКАТО, ИНН, КПП. Телефон указывается при его наличии.

В разделе 2 указываются данные о физическом лице – получателе доходов:
ФИО полностью без сокращений, статус (1- резидент, 2 – нерезидент), дата рождения, код страны (Россия – 643), код документа, удостоверяющего личность (21 – российский паспорт), паспортные данные, адрес места жительства.

Графа «ИНН» заполняется при наличии его у получателя дохода.

В разделе 3 отражаются доходы (без учета налогов), профессиональные налоговые вычеты или которые подлежат налогообложению не в полном размере и ставка налогообложения.

Для расчета платежеспособности учитываются доходы, носящие постоянный характер (выплачиваются не менее, чем ежеквартально), выраженные в денежной форме и не являющиеся возмещением за ранее произведенные расходы налогоплательщика.

Основные коды доходов: 2000, 2010, 2012, 2300, 2760.

Выплаты по коду 2012 не подлежат учету, если отпускные были выплачены дополнительно к основной зарплате.

Например, если зарплата за первые 6 месяцев года шла одинаковая, а за седьмой дополнительно к зарплате Клиент получил отпускные. Скорее всего, это означает, что в следующем месяце сумма отпускных будет вычтена из основной зарплаты клиента.
Раздел 4 отражает стандартные и имущественные налоговые вычеты. Налогооблагаемая база уменьшается на величину вычета.

Раздел 5 — общая сумма дохода и налога на доходы по итогам налогового периода. Сумма доходов всегда указывается с копейками, в сумме же исчисленного налога копейки округляются до рублей.

Справка 2-НДФЛ должна быть подписана уполномоченным сотрудником организации-работодателя и скреплена печатью организации-работодателя.

Срок действия справки по форме 2-НДФЛ – 30 дней.

К плюсам при проверке 2-НДФЛ банки относят:

• Справка оформлена полностью в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
• Порядковый номер Справки хотя бы не равен 1. Это говорит о том, что в бухгалтерии организации-работодателя ведется учет выданных справок.
• В доходах помимо кода 2000 присутствуют код отпускных выплат, больничных и т.д.
• Суммы дохода разнятся (незначительно) и не являются круглыми.

К минусам при проверке 2-НДФЛ банки относят:

• В шапке справки не указана ссылка на утвердивший данную форму Справки орган.
• Справка оформлена с отклонениями от утвержденной ФНС РФ формы.
• Порядковый номер Справки равен 1.
• Существуют несовпадения в разделах 1 и 2 с данными работодателя – юридического лица и клиента – физического лица соответственно.
• В разделе 3 фигурирует только код 2000 (особенно если справка выписана более чем за полгода), при этом суммы дохода из месяца в месяц круглые и идентичные.
• В разделе 4 не указаны причитающиеся вычеты (если они положены).
• В разделе 5 исчисленная сумма налога указана с копейками.
• Справка подготовлена с использованием системы «Консультант Плюс».

Наши рекомендации сводятся к тому, что не стоит покупать справку 2-ндфл ведь можно получить кредит без справки 2ндфл.

Проверка справки 2-НДФЛ

Этот вопрос является важным для той категории клиентов, которые не имеют документального подтверждения своего дохода. Не секрет, что многие люди приобретают эту справку у третьих лиц. Такая позиция в корне неверна, потому что на данный момент банки предоставляют свои формы для заполнения. В некоторых финансовых учреждениях возможно оформление займа без справки о доходах.

Справка проверяется несколькими способами. Специалист с большим опытом работы подделку определяет визуально. Её выдают мелкие ошибки, неправильная кодировка. С точки зрения логики, если в справке указана слишком большая заработная плата будущего клиента банка, то это подозрительно. Работники располагают данными о среднем уровне зарплат по региону, поэтому чересчур завышенные цифры могут выдать поддельность документа.

В арсенале службы безопасности банковского учреждения есть ещё несколько способов. Самый простой – это звонок на место работы, указанное в справке. Так можно уточнить, не соврал ли клиент о своих доходах. Как показывает практика, звонок не является лучшим способом для этого. В отдельных случаях представители службы безопасности посещают компанию, где трудится человек, для уточнения данных, указанных в справке. Но это скорее исключение, нежели практика.

При обращении в государственный банк нужно помнить о том, что он проверяет данные клиента, используя базы Пенсионного Фонда. Это банки:

1. Сбербанк;
2. Россельхозбанк;
3. дочерние банки ВТБ.

Уровень заработной платы определяется по ежегодным отчислениям, которые делает клиент. К минусам такой проверки стоит отнести тот факт, что информация предоставляется за последних 12 месяцев. Тогда как форма 2-НДФЛ делается за полгода.

Справку можно проверить ещё несколькими способами, например, через налоговую инспекцию. Можно на сайте найти предприятие, указанное в справке, и понять, правдивые указал человек данные по зарплате или нет. Информация о будущем заёмщике проверяется с помощью портала государственных услуг. Но это возможно, только если клиент разрешает получить доступ к его личной информации.

Платёжеспособность клиента проверяется через банковское учреждение, начисляющее заработную плату. В интересах клиента предоставить доступ к выпискам по своим карточным счетам. Это сокращает время, а проверка идёт значительно быстрее.

Нужно отметить тот факт, что по закону, банковское учреждение не может обращаться в ФНС за данными клиента. Это персональная информация человека. Но, Госдума планирует принять законопроект, который позволит совершать такую проверку банковским проверяющим.

Крупные банки имеют свои способы оценки кредитоспособности клиентов. У них есть налаженные неофициальные связи, позволяющие получать информацию о заёмщике. Такие способы находятся вне закона, но они самые действенные.

Если говорить о заёмщике, то обман банка – это неправильное решение. Этим действием он может перечеркнуть свою кредитную историю и попасть в чёрные списки кредитно-финансовых организаций. Тогда выдача кредита будет не просто затруднительной, а невозможной.

События могут развиться стремительно и в худшую сторону, ведь представители банка могут написать заявление в полицию о мошенничестве. Хоть факт правонарушения доказать в этом случае тяжело, всё равно это дополнительные проблемы для несостоявшегося заёмщика.

А вот если человек оформил займ по поддельной справке и не собирается его возвращать, тогда его действия подпадают под статью УК РФ. Это статья о мошенничестве.

Как выполняется проверка справки 2-НДФЛ банком

Каким образом осматривает справку инспектор банка? В-первую очередь, проверка касается правильного заполнения документа, также специалист сверяет указанную информацию с данными паспорта и других документов клиента.

На справке должна стоять подпись или самого руководителя, или его доверенного лица. Во втором случае это может быть бухгалтер или сотрудник, временно исполняющий обязанности директора. Опытный кредитный инспектор на глаз может определить подлинность такой справки.

Какие моменты могут вызвать сомнения при проверке справки 2-НДФЛ банком?

• В правом верхнем уголке документа стоит странная ссылка.
• Для составления бланка использовалась сомнительная компьютерная программа.
• Есть нарушения при заполнении 2-НДФЛ. К примеру, сумма налогов прописана с копейками, а принято округлять сумму до рублей.
• Значения не совпадают или они неверно посчитаны.
• В документе не указано, что начислялись прочие выплаты, например, отпуск или больничный.
• В порядковом номере 2-НДФЛ всего одна цифра.

На страницах портала ФНС можно получить всю необходимую информацию о работодателе: его юридическое наименование, ИНН, адрес и прочие данные. В ходе проверки сотрудник банка сразу же определит, фальсифицирован ли документ.

Сейчас государство работает над законопроектом, который позволит получать ответ напрямую из пенсионного фонда и налоговой службы. Конечно, такую информацию можно будет запросить только с разрешения клиент.

Так могут осуществить проверку государственные банки, такие, как Сбербанк, ВТБ, Россельхоз. Узнав сумму отчислений, они сами высчитают зарплату, которую получал заемщик.

Есть только один нюанс: пенсионный фонд может предоставить информацию лишь за прошедший налоговый период.

Есть и другие способы проверки справки 2-НДФЛ банком:

Часто бывает, что служба безопасности идет на контакт с налоговой неофициально, и таким образом, легко получает нужные сведения. В случае подделки документа клиенту в займе откажут, не объясняя причину.

Существует совсем новый способ проверки справки 2-НДФЛ банком. Кредитное учреждение делает в банк запрос на копии платежек перечисленных налогов. Так вычисляется реальная зарплата работника организации.

Более тщательно осуществляется проверка справки, если заемщик хочет получить ссуду на большую сумму или взять ипотеку. В этом случае документы рассматриваются несколько дней. Если же запрашивается небольшой кредит, то специалист может оценить справку лишь визуально.

По результатам проверки банковский инспектор может попросить клиента представить новую справку или же отказать в выдаче займа.

Как проверить подлинность 2-НДФЛ

Мы рекомендуем проверять подлинность 2-НДФЛ по двум источникам — с помощью бизнес-справки о компании и базы ненадежных компаний в кабинете ЭБК system.

Самая полная информация о компаниях содержится в бизнес-справках, например, от сервиса СПАРК. В бизнес-справку СПАРК попадают данные из десятков источников: ФНС, Росстат, Казначейство, Верховный суд, ЦБРФ, Роспатент и т. д. Вы можете получить такую справку в личном кабинете в ЭБК system.

Из бизнес-справки вы узнаете юридический статус компании: действует или нет, готовится к банкротству или ликвидации. Также справка покажет индексы должной осмотрительности и финансового риска. Ненадежные компании чаще подделывают 2-НДФЛ.

В бизнес-справке будут указаны данные из ЕГРЮЛ, вы сможете сравнить их с данными из клиентской 2-НДФЛ. Если данные идентичны и работодатель внушает доверие, справка с большой вероятностью действительная.

Второй источник данных — сервис ЭБК system, в котором постоянно пополняется база компаний, подделывающих справки. База пополняется из двух источников. Первый — система СПАРК, которая берет данные у банковских безопасников, второй — брокеры ЭБК system. В базе уже 520 юрлиц, уличенных в недостоверных справках. Еженедельно этот список прирастает на двадцать-тридцать компаний.

Сервис бесплатный для зарегистрированных ЭБК system. Чтобы получить сведения о справке 2НДФЛ, введите в строку ИНН или ОГРН компании.

Проверка 2-НДФЛ в ЭБК system

Если сервис покажет сообщение «Рекомендуется дополнительная проверка 2-НДФЛ», узнайте, откуда у клиента справка. От клиента с поддельной справкой лучше сразу отказаться. Если справку выдал реальный работодатель, будьте готовы отстаивать вашего клиента перед банком, возможно, поможет пояснительная записка.

Проверка кредитной истории

Потребительский займ невозможно оформить без прохождения проверки со стороны банка. Задача кредитного менеджера — тщательно проверять документы будущего заёмщика, чтобы минимизировать риски банковского учреждения. Если работник делает вывод, что в кредитной истории или документах есть неприятные факты, то, скорее всего, человеку откажут. В случае негативной кредитной истории даже не стоит пытаться подавать документы на оформление кредита в банке.

Не каждый заёмщик может похвастаться идеальной кредитной историей. Поэтому для таких случаев подойдёт обращение в микрофинансовые организации. Они предъявляют на порядок меньше требований, чем другие кредитно-финансовые структуры.

К сожалению, получить кредит на большую сумму в МФО нельзя. Но, с другой стороны, для оформления займа нужно около часа, а из документов нужен только паспорт

Важно помнить о том, что при всей своей привлекательности, МФО, прежде всего, зарабатывают на очень высоких процентных ставках. Поэтому перед принятием окончательного решения, необходимо несколько раз подумать

Сейчас распространена практика оформления потребительских кредитов в торговых точках, например, когда клиент выбирает что-то в магазине бытовой техники и электроники. Никто кредитную историю при таких займах не проверяет. На весь процесс оформления отводится около 15-20 минут. Технически невозможно за такой короткий срок узнать кредитную историю клиента.

К путям улучшения своей кредитной истории стоит отнести:

• оформление кредитов в магазинах;
• займы в МФО.

Если клиент добросовестно отнесётся к платежам, то это положительно отразится на его кредитной истории. В ней появятся новые отметки о том, что займ выплачен и закрыт без задержек со стороны клиента. А, значит, когда клиент вновь обратится за ссудой в банк, у него будет больше шансов на её получение.

На данный момент, банковские учреждения разрабатывают специальные кредитные программы. Их цель — улучшить состояние кредитной истории. В Совкомбанке функционирует программа под названием «Кредитный доктор». Смысл её заключается в том, что клиенту предоставляется несколько кредитов подряд. Сумма займов с каждым новым кредитом увеличивается, а проценты по нему, наоборот, уменьшаются. Закрыв такие займы, клиент не только улучшает свою кредитную историю, но и может рассчитывать на большой кредит от банка.