Малые предприятия смогут застраховать свои вклады

Потеряли малый бизнес

Из того, что удалось узнать о «плане четырех», мне показалось, что в нем много места уделено малому бизнесу

Но к нему и так последние годы огромное внимание. Не переусердствуем в опеке? А то без ходунков он потом ходить не сможет

Сергей Катырин: Скажу вам правду: у нас нет малого бизнеса. Почти нет. В подавляющем большинстве это микробизнес.

Есть три категории. Микробизнес — это компания, в которой работают до 15 человек. Малый бизнес — от 15 до 100. Средний бизнес — от 100 до 250. Так вот, у нас 94 процента — это микропредприятия, по большей части семейные. У них нет возможности содержать юристов, бухгалтерию

Для них чрезвычайно важно, чтобы все максимально было упрощено. Это предусмотрено в плане

Российские бизнесмены за месяц разбогатели на 8 млрд долларов

А что малый бизнес ставит на первое место?

Сергей Катырин: Возможность реализовывать свою продукцию. Надо создавать такие рынки сбыта. Поэтому так много внимания сейчас уделяется госзаказу, чтобы крупные компании его располагали в малый бизнес, чтобы он мог им свою продукцию поставлять.

Второе — это доступ к финансовым ресурсам. Платить кредиты по 15 процентов годовых и иметь прибыль могут только большие компании. По сути, в последние годы у нас развивался только тот малый бизнес, у которого есть возможность участвовать в каких-то госпрограммах. Есть субсидирование процентной ставки. Есть другие формы господдержки. А у тех, кто живет на своих хлебах и не относится к торговле, развития никакого нет.

Когда деньги не застрахуют

Есть перечень случаев, когда деньги не страхуются (п. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ). Это средства:

• размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
• переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
• размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах российских банков;
• являющиеся электронными денежными средствами;
• размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу;
• размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты;
• размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами.

Законом № 322-ФЗ установлено, что банки ведут учет обязательств перед вкладчиками. В формируемых банками базах данных должна быть обеспечена возможность определения на любой день подлежащих и не подлежащих страхованию денежных средств. Также банки обязали обеспечивать актуальность сведений о вкладчиках – малых предприятиях. Кроме того, Закон № 322-ФЗ вносит изменения в закон о банкротстве. По ним перешедшие в АСВ требования по договорам вклада предприятий малого бизнеса включаются в состав требований кредиторов третьей очереди.

В третью очередь

О необходимости компенсировать бизнесменам деньги, сгоревшие на счетах в финансовых учреждениях, власти и бизнес Калининградской области предметно говорят еще с конца 2013 года. Тогда ЦБ РФ отозвал лицензию у «Инвестбанка», старейшего калининградского коммерческого банка, где, по оценкам калининградского бизнес-омбудсмена, держали деньги около восьми тысяч калининградских предпринимателей.

Сколько компаний не удержались на плаву, точно никто не считал. Но речь идет больше чем о сотне небольших фирм. По другим оценкам, о нескольких сотнях. В основном с рынка ушли микропредприятия, которые держали на счету порядка миллиона рублей. Для них потеря этой суммы оказалась критической.

С 1 января 2014 года в систему страхования банковских вкладов включили индивидуальных предпринимателей. Но юридические лица, в том числе малые и микропредприятия, финансовых гарантий не получили. При этом «зачистка» банковского сектора продолжается: за последние два с половиной года лицензий лишились порядка 200 российских банков.

— Только в «Пробизнесбанке», лопнувшем в августе прошлого года, держали счета несколько сотен калининградских предприятий, — комментирует корреспонденту «РГ» ситуацию уполномоченный по защите прав предпринимателей в Калининградской области Георгий Дыханов. — Отзыв лицензий у других 200 банков тоже так или иначе ударил по бизнесу нашего региона. Страхование вкладов юридических лиц — мера, которая напрашивается уже несколько лет. Действующее законодательство обязывает предпринимателей держать средства на банковских счетах, в отличие от физических лиц. При этом граждане защищены от банкротства финансового учреждения гораздо лучше. Даже после продажи имущества и активов банка юридические лица относятся к кредиторам третьей очереди. В первую очередь АСВ покрывает свои расходы по управлению конкурсной массой и суммы, выплаченные физическим лицам в рамках системы страхования. Во вторую очередь выплачивает долги по зарплате сотрудникам банка. И только затем идут все остальные кредиторы, в том числе предприятия, у которых были счета в банке. Согласно статистике, оплачиваются только 10 процентов требований третьей очереди.

Замедление роста рынка страхования усилило конкуренцию

Страхование вкладов юридических лиц в банках

На обязательной основе такой вид защиты депозита положен клиентам, предпринимателям и малым предприятиям. Процедуры возмещения финансовых средств совершаются агентством по страхованию вкладов. Размер страховых отчислений со стороны кредитной организации в таком случае составляет 0,15 процента расчетной базы за расчетный период.

На добровольной основе компания имеет возможность таким образом защитить свой депозит, если она заключит соглашение с организацией, оказывающей услуги по защите финансовых интересов, и будет регулярно производить необходимые отчисления.

Распространяется ли обязательное государственное страхование на вклады юридических лиц?

Депозиты граждан и организаций малого бизнеса защищены согласно законодательству РФ. Более крупному бизнесу такая процедура не полагается.

В условиях невозможности исполнения банком его функций, компаниям компенсируют финансовые накопления, в очерёдности исполнения банком финансовых договорённостей, прежде всего по вкладам клиентов и займодателей.

На практике вероятность получить компанией компенсацию по депозиту очень мала.

Решается ли данная проблема на законодательном уровне?

Касательно защиты депозитов, начиная с первого дня 2019 года, произошёл ряд изменений, и в силу вступил закон N 322-ФЗ от 03.08.2018.

Согласно ему обязательность депозитного страхования банком совершается по отношению к юридическим лицам, а точнее к категории малых предприятий.

Данная принадлежность должна быть подтверждена в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.

Страховое возмещение

При наступлении страховых случаев вкладчик вправе получить страховое возмещение от агентства страхования вкладов. При этом в соответствии с действующим законодательством в 2018 году размер выплачиваемой страховки составляет 100% от суммы вклада, но данная выплата имеет ограничение — вкладчик получает компенсацию не более 1 400 000 руб. Данная процедура осуществляется согласно постановлению федерального закона п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ.

Согласно данному закону максимальный размер стандартного страхового возмещения по всем вкладам и счетам физических лиц, страховой случай по которым наступили после 29 декабря 2014 года, рамер суммы выплат существенно увеличен до 1,4 млн. руб.

Зачем страховать бизнес

Запуск бизнеса неизбежно влечёт за собой риски. Предприниматели, особенно
начинающие, не всегда могут предугадать их последствия.

Все риски можно поделить на две группы: внешние и внутренние. Внешние риски
никак не связаны с бизнес-процессами компании. К ним относятся:

• риски усиления конкуренции;
• изменение экономической ситуации;
• техногенные катастрофы;
• природные катаклизмы;
• социально-политические факторы;
• изменения в законодательстве.

Внутренние риски напрямую связаны с деятельностью организации, так что
некоторые
из них предприниматель может предотвратить. В их число входят:

• производственные риски (поломка оборудования и вызванный этим
  простой);
• коммерческие риски (утеря или ущерб товару в процессе
  транспортировки);
• финансовые риски (невыполнение обязательств перед банками,
  например невозможность погасить кредит);
• человеческий фактор (ошибочные решения сотрудников).

Минимизировать потери поможет страхование бизнеса от
рисков. По условиям договора при наступлении страхового случая страховщик примет на себя
обязательство компенсировать ущерб.

ЧТО ЗА РЕЕСТР?

Для попадания в реестр нужно соответствовать определенным условиям:

	Доход за предшествующий календарный год	Численность сотрудников за предшествующий календарный год
Микропредприятия	до 120 млн руб.	до 15 человек включительно
Малые предприятия	до 800 млн руб.	от 16 до 100 человек

Не все банки состоят в системе страхования вкладов (ССВ). Актуальный перечень банков-участников ССВ находится на сайте АСВ. При этом в таком банке фирма может хранить деньги в рублях и иностранной валюте по договору банковского вклада или счета. Поэтому, принимая решение о выборе банка для размещения средств компании, стоит проверить, есть ли он в указанном списке. Если да, то смело можно рассчитывать на выплату страховой суммы не более 1,4 млн руб. за вычетом обязательств клиента перед банком — например, кредита. Если деньги хранились в валюте, то в случае выплаты страховки они пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.

Лайфхак

Стоит учитывать, что если у малого или микропредприятия открыто несколько счетов в одном банке, то сумма компенсации ограничена 1,4 млн руб., а вот если вклады или счета открыты в разных банках, то в каждом из них вы можете рассчитывать на максимальную сумму компенсации.

Вот так бывает

Банк России отозвал у банка лицензию на осуществление банковских операций. Наступает страховой случай по 177-ФЗ. Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

• отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
• введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

В любом из этих случаев вкладчики (физлица, ИП, малые предприятия) получают право на выплату в короткие сроки компенсации — максимум 1,4 млн руб. Если сумма размещенных в банке средств превышает эту сумму, то расчеты по оставшейся после получения страховки части выплат осуществляются в ходе ликвидации или банкротства банка.

ЦБ разъяснил принципы запускаемой системы страхования средств малых предприятий в банках

Денежные средства малых предприятий в банках будут застрахованы. О соответствующих изменениях в законодательстве, вступающих в силу с 1 января 2019 года, напоминает ЦБ, разъясняя принципы такого страхования.

Согласно поправкам от 3 августа 2018 года в закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», с 1 января 2019-го к числу вкладчиков, у которых средства на банковских счетах (вкладах) застрахованы в системе страхования вкладов, наряду с физическими лицами и индивидуальными предпринимателями будут отнесены малые предприятия. Страховое возмещение выплачивается вкладчику в размере 100% суммы денежных средств на всех его счетах (вкладах), но не более 1,4 млн рублей в совокупности в каждом банке. При этом сведения об указанных малых предприятиях на дату наступления страхового случая должны содержаться в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, уточняют в пресс-службе Центробанка.

Страхованию подлежат денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные в российских банках, имеющих право на работу с денежными средствами физических лиц и являющихся участниками системы страхования вкладов, подчеркивают в Банке России

«Денежные средства малых предприятий, размещенные в банках — участниках системы страхования вкладов, не имеющих права на работу с денежными средствами физических лиц, в банках, не являющихся участниками системы страхования вкладов, а также в небанковских кредитных организациях страхованию не подлежат», — обращает внимание регулятор

«Порядок страхования будет таким же, как для индивидуальных предпринимателей, для физических лиц: в случае отзыва лицензии у банка, входящего в систему страхования вкладов, малое предприятие получит сумму страховки до 1,4 миллиона рублей в каждом банке, где у него были размещены денежные средства», — отметил руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.

«Мы надеемся, что данный шаг позволит повысить защищенность малого бизнеса при наступлении соответствующих риск-событий», — заключил он.

Перечни банков — участников ССВ, в том числе имеющих и не имеющих разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физлиц, размещены на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Уточняется, что банки, не являющиеся участниками ССВ, а также НКО вправе осуществлять открытие и ведение банковских счетов (счетов по вкладам) индивидуальных предпринимателей и малых предприятий в соответствии с имеющейся у них лицензией.

Банки — участники ССВ, изменившие после 1 января 2019 года свой статус на небанковскую кредитную организацию, утрачивают право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие банковских счетов физических лиц и исключаются из системы страхования вкладов. При этом такие кредитные организации могут осуществлять в соответствии с имеющейся лицензией открытие и ведение счетов ИП и малых предприятий, но эти средства уже не будут подлежать страхованию.

Банк России утвердил и направил на государственную регистрацию в Минюст указание «О порядке формирования и форме реестра обязательств банка перед вкладчиками» для обеспечения своевременных выплат вкладчикам, в том числе малым предприятиям, при наступлении страхового случая.

С пользой для конкуренции

По словам главы АСВ Юрия Исаева, фонд страхования вкладов в нашей стране остается дефицитным, поэтому говорить о расширении страхового возмещения пока не приходится. Это касается как вкладов населения, так и возможного введения в систему страхования юридических лиц. Как отмечает Юрий Исаев, речь идет о 25-процентной дополнительной нагрузке на фонд по выплатам.

Однако вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов считает, что сомнения Агентства по страхованию вкладов преувеличенны.

— У нас сегодня застрахованы вложения примерно 15 миллионов физических лиц плюс примерно пяти миллионов индивидуальных предпринимателей, — делится информацией эксперт. — Включение в систему страхования около одного миллиона малых предприятий не будет критичным, зато на экономику подействует только положительно.

Ряд представителей банковского сообщества СЗФО согласен с позицией Олега Иванова. Некоторые региональные игроки рынка готовы даже незначительно повысить ставку взносов в фонд АСВ, чтобы их клиенты из числа юридических лиц получили страховку счетов и вкладов. Зато представители крупных федеральных банков высказываются против инициативы.

— Включение предпринимателей в систему страхования вкладов выгодно некрупным банкам, — подчеркивает заместитель руководителя филиала одного из петербургских финансовых учреждений. — Когда началась волна отзывов лицензий, наши клиенты-предприниматели ушли в крупные банки с государственным участием, потому что там надежнее. И сейчас, даже если у тебя блестящие финансовые показатели, ты не можешь тягаться с федеральными гигантами.

Вкладчики банков-мошенников вынуждены доказывать право на компенсацию

Георгий Дыханов вспоминает, как в 2014 году, после краха «Инвестбанка», многих своих клиентов-предпринимателей лишился еще один калининградский банк — «Европейский». Сработал фактор надежности, в офисах финансовых учреждений с государственным участием выстроились недельные очереди из юридических лиц, которые раньше держали счета в небольших банках. В результате «Европейский» присоединился к «Санкт-Петербургу».

— Если бы в 2014 году действовала система страхования вкладов юридических лиц, Калининградская область, возможно, не потеряла бы «Европейский» в качестве местного регионального банка, — рассуждает Георгий Дыханов. — Что касается опасений о росте дефицита фонда страхования вкладов, с одной стороны, хотелось бы посоветовать АСВ более тщательно распоряжаться имуществом банков-банкротов. С другой стороны, разумным видится предложение о незначительном повышении ставки взносов для банков — участников системы АСВ. Финансовые учреждения в минусе не останутся: они получат сотни новых клиентов. Конкуренция на рынке банковских услуг возрастет, поэтому можно надеяться, что расценки на банковское обслуживание изменятся только в меньшую сторону.

Как получить выплату?

Процесс по выплате страховки поэтапно выглядит так:

1. Вначале Центробанк РФ аннулирует банковскую лицензию.
2. Банк передает в АСВ реестр обязательств перед вкладчиками.
3. Агентство проверяет его и на протяжении недели информирует вкладчиков о том где, когда и как будут приниматься заявления и выплачиваться компенсации. Для этого соответствующие сообщения размещаются в «Вестнике Банка России», на портале агентства, в газете, выпускающейся по месторасположению банка-банкрота, а также направляются почтой депозиторам вместе с заявлением.
4. Вкладчики обращаются в Агентство с документами.
5. Банк рассматривает полученные документы и в течение 3 рабочих дней должен выплатить положенные компенсации.

Вкладчики могут обращаться за возмещением в само Агентство, либо в банк-агент. Требовать выплатить возмещение по вкладам могут:

• сам ИП;
• уполномоченный представлять его интересы;
• наследник или его представитель.

Индивидуальный предприниматель может получить компенсацию:

• на счет в другом банке, созданный для предпринимательства
• на счет должника, если на дату возмещения он был объявлен банкротом;
• наличностью или на счет, если в день выплаты он уже не является ИП, и при нем есть документ, в котором отражена государственная регистрация утраты статуса ИП.

Наследник ИП вправе получить страховку деньгами или перечислением на счет.

Когда деньги будут возвращены вкладчику, АСВ выдает ему справку, в которой указаны все перечисленные платежи.

Порядок обращения за компенсацией регламентирован в ФЗ № 177 от 23.12.2003 года. Согласно ему вкладчик вправе обратиться за компенсацией со дня наступления страхового случая. Но получить выплату он может не раньше двух недель со дня его наступления..

Страховым случаем считается отзыв лицензии у банка, либо введение Центробанком моратория на исполнение требований кредиторов. Крайняя дата обращения:

• завершающий день конкурсного производства – при принудительной ликвидации;
• последний день моратория – если был введен мораторий;
• день, когда будет внесена запись о банке в ЕГРЮЛ в связи с тем, что его ликвидировали – при добровольной ликвидации.

Конкурсное производство открывается в день, когда суд признает банк банкротом. Длится оно не меньше 1 года, но может продлеваться на 6 месяцев, если об этом походатайствует  лицо, участвующее в деле о банкротстве.

Особенности страхования вкладов ИП

Индивидуальный предприниматель одновременно является и физическим лицом и может иметь в одном банке несколько счетов: вклад индивидуального предпринимателя и, к примеру, зарплатный счет. Когда наступит страховой случай, эти вклады не будут учитываться по отдельности, а будут суммированы и максимальный размер компенсации, которую бизнесмен может по ним получить, не будет превышать 1,4 млн. рублей.

Хранить в банке сумму равную указанному лимиту тоже не стоит, потому что при отзыве лицензии вы можете потерять проценты, которые начисляются на вклад. Также, если счет был открыт в валюте, из-за колебаний курса размер вклада увеличится, но АСВ выплатит только 1,4 млн. рублей. Поэтому рациональнее открывать депозит в меньшем размере, чем установленный компенсационный лимит.

Другой особенностью является то, что компенсацию по вкладу, связанным с ведением бизнеса ИП может получить только путем перечисления на другой указанный им счет. В то время как обычные вкладчики могут выбирать  способ получения компенсации.

Возмещение по другим видам вклада он вправе получить наличными. То есть по имеющимся в одном и том же банке разным видам вклада ИП может получить возмещение путем перечисления на банковский счет и наличными.

Застрахованы и депозиты в валюте предпринимателя, выплата будет осуществляться в рублях по актуальному на день отзыва лицензии курсу Центробанка.

Если ИП имел в одном банке и кредит, и вклад, (что юристы также не советуют делать), то возмещение он получит за вычетом суммы кредита с процентами.

Чтобы получить компенсацию в полном размере, следует как можно быстрее расплатиться с кредитом, (который, несмотря на банкротство банка, никто не отменял), а затем предъявлять требования к Агентству. 

Все заплатишь, но не уснешь

Сергей Николаевич, есть еще один важный документ. Премьер-министр подписал поручение министерствам и ведомствам воздержаться от новых инициатив по введению неналоговых платежей. Значит ли это, что на них объявлен мораторий, о котором еще в 2015 году говорили?

Сергей Катырин: Можно и так назвать. Хотя мера эта временная, до принятия закона о порядке введения и расчета таких платежей. Да и касается она только федеральных инициатив.

Какой рубль нужен российскому малому бизнесу

Вас волнует, что подготовка закона может затянуться? К мораторию ведь почти два года шли.

Сергей Катырин: Что касается ТПП, то мы законопроект уже разработали. И сейчас вместе с Советом Федерации готовим его к внесению в Госдуму.

Не слышу в вашем голосе энтузиазма. Вас этот законопроект чем-то не устраивает?

Сергей Катырин: Ну как меня может не устраивать то, что мы сами разработали? А энтузиазма нет, потому что так и не решен принципиальный вопрос для законодательства по неналоговым платежам. Это будут поправки в Налоговый кодекс или самостоятельный фундаментальный документ?

Мы за второй вариант, об этом наш законопроект. По экспертным оценкам, в прошлом году неналоговые платежи составили уже один процент ВВП. Это, по сути, отдельная «фискальная отрасль», причем со многими нюансами. Она требует специального закона.

И основа этого закона — создание Реестра неналоговых платежей, о чем тоже давно говорят?

Сергей Катырин: Да. Все неналоговые платежи могут быть обязательными для предпринимателей только в том случае, если они внесены в реестр неналоговых платежей.

Также в нашем законопроекте есть норма, что этот реестр ведет министерство финансов. Это для того, чтобы оно представляло всю фискальную нагрузку на бизнес.

Следующая позиция — вступать в силу новые неналоговые платежи должны только со следующего года. Условно говоря, в 2017 году мы принимаем закон о платеже за экологию, за сбор мусора, еще за что-то, но действовать он начинает с 1 января 2018 года.

Речь идет только о федеральных платежах?

Сергей Катырин: Обо всех. Мы считаем, все должны доказать необходимость нового платежа, чтобы попасть в реестр. Не внесен туда — значит, предприниматель имеет полное право не платить, кто бы там ни назначил платеж.

А назначают многие. Министерства, губернаторы, главы муниципалитетов. Даже хозяйствующие субъекты, например, портовый сбор за причал. Поэтому в некоторых регионах насчитывают до 70 неналоговых платежей. Серьезных будет, наверное, где-то половина. И никто толком не знает, сколько платежей, и в каком бизнесе они существуют. Даже в одной отрасли может быть разная фискальная нагрузка, например у автоперевозчиков. Те, кто в Москве ездит, они не платят сборы, которые есть у дальнобойщиков на междугородних и международных перевозках.

А самое главное, мы не знаем, как расходуется и кто расходует эти средства. С «Платоном» более или менее понятно. По крайней мере цель провозглашена, на что деньги собирают. А по другим платежам в подавляющем большинстве — никому неведомо. А это, как я уже говорил, огромные средства — более 850 миллиардов рублей в год.

Вы надеетесь, что их станет меньше? Это мегацель вашего законопроекта?

Сергей Катырин: Конечно, меньше. Ведь чтобы попасть в реестр, надо будет доказать, что этот платеж нужен. Кроме того, станет прозрачна общая нагрузка на бизнес

И это очень важно знать тем, кто принимает решения по новым платежам

Все болеют за экологию, за чистоту городов. И вроде надо бы ввести сбор, например, за вывоз мусора и прочее. Но надо и до конца представлять, во что это выльется для того или иного вида бизнеса. Не подкосим ли мы его?

И не заставим ли взвинтить цены на свою продукцию?

Сергей Катырин: Это очень важно! Но здесь одного закона о неналоговых платежах мало. Вы знаете, мы сторонники принятия и, давно об этом говорим, закона о ценообразовании (тарифах)

Нужно и здесь порядок навести, чтобы была прозрачная система: из чего состоит любой тариф, что туда включено.

Считаю, за основу расчетов надо брать не «тариф плюс инфляция» как сейчас, а все-таки исходить из схемы «тариф минус какой-то процент». И если наращивать тариф, то надо понимать, за счет чего. За счет роста цен? Или все-таки за счет сокращения издержек, которые есть у тех, кто энергию производит, газ, и т.д. Это следующий закон, который мы намерены инициировать. Федеральная антимонопольная служба нас поддерживает.

Инфографика «РГ»: Антон Переплетчиков / Елена Березина