Во время «ипотечных каникул» не нужно будет платить ндфл

Законопроект об ипотечных каникулах – кому он выгоден?

Разговоры о необходимости облегчения ипотечных условий велись в Правительстве давно. Отчасти обострению проблемы поспособствовали кризисные условия, санкции, удорожание валюты и товаров на фоне падающего уровня доходов населения.

В апреле 2019 года проект получил официальное одобрение в Совете Федерации, его приняли и в Госдуме, а уже в мае того же года Путин подписал Закон об ипотечных каникулах. Нормы законопроекта предусматривают возможность получения отсрочки на законных условиях, если ситуация должника соответствует установленным критериям.

Когда вступил Закон об ипотечных каникулах? В силу законные положения вступили с начала августа 2019 года. Таким образом, каждый заемщик, чья ситуация соответствует законодательным положениям, может воспользоваться своим правом на временную «передышку» по оплате кредитных обязательств, если его материальное положение оставляет желать лучшего.

Новый проект выгоден обеим сторонам:

1. Заемщикам. Те могут воспользоваться предоставленными возможностями и не платить по ипотечному кредиту, если нет денег. Предполагается, что за это время семья сможет поправить финансовое положение.
2. Банкам. Нет необходимости создавать дополнительный резерв, кроме того, требования банков обеспечены объектом залога – ипотечным жильем, соответственно, риски понижены.

Что такое трудная жизненная ситуация?

Новый закон поможет заёмщикам, которые потеряли работу, заболели, родили детей или у них сильно снизился доход. В законе есть чёткий список, в каких ситуациях есть право на льготный период по ипотеке. Их нужно подтвердить документами:

Для заёмщика, ставшего безработным, — это выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости.

Справка об инвалидности для заёмщика, которого признали инвалидом первой или второй группы. Но тут нужно проверить страховку: возможно, в таких случаях сработает полис и каникулы вообще не понадобятся.

Листок нетрудоспособности для заёмщика, который провёл на больничном больше двух месяцев подряд.

Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы для тех, у кого доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать будут со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца.

Свидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ — для заёмщика, у которого стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода.

Развод, болезнь ребенка, отпуск, проблемы в бизнесе, смерть близкого родственника, мошенничество со сбережениями — все это тоже сложности, но требовать льготный период из-за них нельзя. Можно только попросить о реструктуризации, но это на усмотрение банка.

Сколько раз можно брать ипотечные каникулы?

За весь срок кредитования, паузу по оплате долга заемщик сможет взять всего один раз. Фактически, клиент имеет право обращаться за положенными ипотечными каникулами когда захочет, и как минимум раз отказывать банк не имеет права (если у гражданина есть основания, предусмотренные законодательством). При получении очередной ипотеки можно заново воспользоваться каникулами, при условии договоренности с финучреждением.

К примеру, если клиент продал свою квартиру и взял ипотеку 2-й раз, при этом в первый после использования каникул успешно и своевременно закрыл долг, то банк вряд-ли будет препятствовать получению положенного перерыва снова.

Ипотечные каникулы можно применять по старым кредитам?

Да, закон распространяется и на ту ипотеку, что взяли раньше, например в 2015 или 2018 году.

Правда ли, что продажу и ипотеку долей больше не нужно заверять у нотариуса?

Правда. В 2018 году ввели условие, что ипотеку долей нужно обязательно регистрировать у нотариуса. То есть если супруги берут ипотеку в долях, то будут дополнительные расходы на нотариуса. Как при продаже долей в квартире — такие сделки всегда через нотариуса, иначе Росреестр их не проведет.

С 31 июля 2019 года это условие частично отменили. Если продажа или ипотека всех долей проходит по одной сделке, нотариус не нужен. Все собственники квартиры могут продать свои доли просто по договору купли-продажи. Если оформляется ипотека на нескольких членов семьи и доли делятся между ними по одной сделке, нотариус тоже не пригодится. К нему можно обратиться по желанию, но это теперь не требование закона.

СамолётЪ

Понравился материал? Поблагодари автора

Условия для заемщиков по ипотекам

Клиент любого банка, являющийся заемщиком по ипотечному договору, может воспользоваться представленными возможностями. Как мы говорили, ипотечная отсрочка предоставляется разово. Ключевые условия заключаются в следующем:

• целевой кредит под ипотеку равен сумме до 15 миллионов рублей;
• ипотека выступает единственной квартирой или домом для заемщика;
• заемщиком и банком ранее не менялись условия кредитного договора (не вводились реструктуризация или рефинансирование ипотеки);
• ранее человек не пользовался каникулами по представленному договору;
• у человека действительно сложилась очень тяжелая финансовая ситуация, которая подтверждается документально.

Ипотечные каникулы ухудшат кредитную историю?

И нет, и да. В кредитную историю попадают данные о просрочках и непогашенных кредитах. Если заемщик попросил ипотечные каникулы, об этом тоже появится пометка в кредитной истории. Но тогда период, когда не будет платежей, не попадет в просрочки или долги.

Например, если просто так не платить ипотеку полгода, это будет видно в кредитной истории и повлияет на рейтинг. Другие банки или работодатель заметят это и учтут, когда будут отвечать на запрос. А если официально оформить ипотечные каникулы, то никаких пометок, что заёмщик полгода не платит или нарушает сроки, не будет.

Но нужно учитывать, что сам факт предоставления ипотечных каникул скрыть не получится. Если в одном банке взять отсрочку из-за потери работы, а потом обратиться за кредитом в другой банк, будет видно, что работы нет, а кредиты, по которым не получается платить, есть. Это может повлиять на оценку надёжности или процентную ставку.

Виды каникул по ипотеке

Все условия по льготной отсрочке клиент может согласовать с банком индивидуально. В соответствии с нормами нового законодательства, созаемщики по ипотеке могут самостоятельно решить, какой именно вид отсрочки им потребуется:

• Полная отсрочка. То есть в течение льготного периода можно вообще не платить по ипотеке;
• Частичная отсрочка. Заемщики платят только проценты или проценты + частично тело кредита.

Максимальный срок каникул – 6 месяцев. Его продолжительность не зависит от вида отсрочки.

Банками применяются следующие разновидности каникул:

1. Пролонгация ипотечного договора. В данном случае кредитный договор продлевается на срок, аналогичный каникулам. То есть ипотека, взятая на 8 лет, при отсрочке в полгода продлится до 8,5 лет.
2. Полная отсрочка. Заемщик не платит ничего в течение льготного периода. Но после его окончания начисленные проценты и тело кредита разбиваются на последующие платежи. То есть, в течение определенного периода придется платить больше.
3. Распределение платежей. По сути, человек платит в течение льготного периода и тело кредита, и насчитанные проценты, но частично. То есть, итоговая сумма ежемесячного взноса меньше, чем обычно. Остаток потом распределяется по завершению отсрочки.
4. Оплата процентов. В течение льготного периода оплачиваются только начисленные проценты, тело кредита погашается уже по завершению отсрочки.

Какое жильё считается единственным?

Единственное пригодное для постоянного проживания помещение — это квартира, комната или дом, кроме которых у заёмщика ничего нет. Это легко проверят по базе Росреестра.

Когда речь о новостройке, всё равно важно, что эта квартира будет единственной, хотя самой квартиры ещё нет. ДДУ тоже регистрируют, и это можно отследить

При проверке единственного жилья учтут даже долю в общей собственности. Каникулы дадут, только если часть общей площади, которая приходится на эту долю, будет не больше нормы предоставления в конкретном регионе.

При обращении за ипотечными каникулами нужно приложить выписку из ЕГРН о правах на недвижимость. Это нужно для проверки единственного жилья. В выписке должна быть информация обо всех объектах, которые зарегистрированы на заёмщика. Этот документ нужен всем, кто требует льготный период, потому что условие общее и обязательное.

Что следует считать тяжелыми обстоятельствами для заемщика?

Законодатели перечислили представленные обстоятельства, на основании которых можно отсрочить взносы по ипотеке, давайте с ними ознакомимся.

Увеличение количества лиц, которые находятся у заемщика на иждивении. Как правило, под такими лицами подразумеваются дети, но ими могут стать пожилые родители, супруги, потерявшие работоспособность, или другие родственники. Наиболее распространенная причина – рождение новых детей.
Потеря должности. При потере работы человек должен встать на учет в Центре занятости, чтобы получить все необходимые подтверждения в документальном виде. Далее формируется пакет документов: трудовая книга, справка о постановке на учет и подобные документы для подачи в банк.
Временная потеря трудоспособности, сроком на 2 и больше месяцев.
Получение инвалидности 1-2 групп.
Сокращение доходов в семье заемщика. Имеет значение падение больше, чем на 30% (данные берутся за 2 последние месяца)

Важно, чтобы при этом заемщик отдавал по ежемесячным взносам более, чем 50% дохода.

Какие ограничения у льготного периода?

• Максимальный срок, который поможет не платить по кредиту, шесть месяцев. Вы сами выбираете начало и окончание этого периода. Отсрочку можно сделать меньше – больше полугода не получится. В заявлении вы можете как указать конкретную дату начала и окончания каникул, так и не делать этого. Тогда кредитор будет считать, что отсрочка начинается с дня обращения в банк и заканчивается ровно через шесть месяцев.
• Подать заявку можно на любом сроке ипотеки, пока кредитный договор не завершился. По закону нет никаких ограничений по срокам – вы можете воспользоваться льготой сразу, как только возникли проблемы.
• Отсрочка – только для жилищных кредитов. Воспользоваться каникулами для авто- или потребительского кредита, займа в МФО, кредитки, карты рассрочки и прочих займов нельзя. Если у вас проблемы с такими долгами – попросите банк о рефинансировании.
• Единственное жильё – единственное по документам. Если вы оформили ссуду на квартиру в новостройке, то она тоже должна быть единственной в вашей собственности. Кредитор проверяет это по договору долевого участия. А наличие другой жилплощади в собственности – в Росреестре.

Вы не сможете получить отсрочку, если прописаны в другом месте. Например, квартиру купили в браке, но по факту прописаны у родителей. По закону вы имеете долю в общей квартире. Вам предоставят отсрочку в единственном случае: когда часть вашей доли меньше нормы предоставления в вашем регионе. Разберём этот пример подробнее.

10 ключевых условий нового проекта по ипотечным каникулам

Ниже изложены подробные положения № 76-ФЗ. Давайте с ними ознакомимся.

1. Каникулы доступны только заемщикам, у которых объем кредитования не превышает 15 миллионов рублей.
2. Отсрочка возможна только 1 раз по одной ипотеке, вне зависимости от того, ухудшились ли обстоятельства у заемщика.
3. Отсрочкой могут воспользоваться и давние клиенты – те, кто взял ипотеку до момента, когда вступили в силу новые поправки в законодательство.
4. При каникулах банк не вправе взыскивать ипотечное жилье, потребовать досрочного погашения кредита.
5. Банк не может отказать человеку, если у того есть документальные основания на получение льготы.
6. Как мы говорили, максимальный лимит отсрочки – полгода. Желательно при обращении сразу запрашивать максимальный срок. Если финансовое положение улучшится раньше, Вы сможете накопить достаточную сумму для погашения. Если Вы взяли меньший период отсрочки, то взять дополнительное время уже не выйдет.
7. После окончания льготного срока человек уже оплачивает ипотеку по новым условиям (которые были оговорены заранее). То есть, он платит начисленные в период отсрочки проценты + сам ежемесячный взнос.
8. Банк обязан продолжить срок ипотечного договора на запрошенный срок, но может начислять проценты в период льготного срока.
9. Заемщик вправе прекратить каникулы в любой момент без штрафов и взысканий.
10. Воспользоваться каникулами можно в любом банке, требование установлено законодательно.

Можно ли взять ипотечные каникулы и как их оформить: пошаговое руководство

Ниже представлены рекомендации в форме инструкции, которой необходимо придерживаться для получения каникул:

1. Лично посетить отделение банка, в котором у Вас оформлен ипотечный договор.
2. Далее необходимо договориться с сотрудниками, чтобы они помогли составить заявление на предоставление отсрочки. Как правило, у банковских сотрудников есть готовые шаблоны.
3. В документе указываем срок ипотечных каникул, размер ежемесячного платежа, который Вы сможете платить. Если оплата временно невозможно – об этом и следует написать.
4. Перечислите в заявлении список документов, которые Вы прикладываете к нему. О документах необходимо позаботиться заранее – они должны отражать Вашу ситуацию с финансами, и соответствовать критериям законодательства.
5. Далее подаем пакет документов в банк и ждем.

Кредитная организация вправе рассматривать поданные документы не больше 5 дней. Если документы действительно подтверждают сложное материальное положение клиента, банк должен принять соответствующее решение. До конца срока отсрочки клиенту предоставляется новый график по погашению задолженностей.

Что делать, если банк так и не ответил? Вы можете ждать ответа 10 рабочих дней. Если в течение представленного периода ответ так и не поступил, можно считать, что отсрочка наступила с момента обращения заемщика.

Как правило, крупные банки отвечают быстро, в течение 3 дней. Речь идет о таких банках как:

• Россельхозбанк;
• ВТБ;
• Сбербанк;
• АИЖК.

Как оформить ипотечные каникулы

Если все условия соблюдаются, то можно просить банк о каникулах. Это делается в любой момент — и на первом, и на десятом году выплаты кредита. Заявление нужно оформить и отправить способом, который описан в кредитном договоре. Если договор ничего не говорит на этот счёт, то требование нужно отправить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или вручить под расписку.

Что написать в заявлении:

1.   Срок каникул. Максимально возможный срок — 6 месяцев. Если срок не указать (например, вы хотите послабление только на 4 месяца), то льготные условия по умолчанию установят на 6 месяцев.

2.   С какой даты применять льготные условия. От даты заявления заёмщика её может отделять максимум 2 месяца. Если не написать конкретную дату, то каникулы начнутся сразу, с даты отправки заявления.

3.   Новые условия платежей. Можно выбрать полную приостановку платежей или указать уменьшенный платёж на время каникул. Заёмщик сам выбирает вариант, который ему больше подходит.

4.    Причину каникул. В заявлении нужно описать трудную жизненную ситуацию.

Что приложить к заявлению:

1.    Документы для ипотечных каникул, подтверждающие трудные обстоятельства. Закон прямо пишет, какие бумаги нужно оформить:

Потеря работы и регистрация на бирже труда
Признание инвалидом 1-й или 2-й группы
Снижение дохода больше чем на 30%	Справка 2-НДФЛ
Временная нетрудоспособность больше 2 месяцев подряд
Увеличение числа иждивенцев и снижение дохода на 20%	Свидетельство о рождении, свидетельство об усыновлении или удочерении, акт о назначении опекуна или попечителя и справка 2-НДФЛ

2. Выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) обо всех объектах недвижимости, которые принадлежат заёмщику, или выписка о зарегистрированных ДДУ.

Такие выписки обойдутся в сумму от 650 до 1800 рублей — размер госпошлины зависит от того, сколько объектов недвижимости и где они находятся.

3. Согласие собственника жилья на изменение условий кредита. Оно потребуется, если по кредиту заложено жильё не самого заёмщика, а другого человека (да, так можно!).

Каникулы распространяются на любые кредиты?

Нет, они только для ипотеки. Новый закон разрешает заёмщикам получить льготный период и не вносить платежи по тем кредитам, что обеспечены недвижимостью. При этом ипотека должна быть для личных целей, а не для бизнеса. Если взять в ипотеку офис или магазин, ипотечные каникулы не применяются.

К автокредитам, займам до зарплаты, потребительским кредитам на телефон и холодильник, картам рассрочки и еще каким-то долгам применить новый закон нельзя. Можно попросить банк о реструктуризации долга, но банк имеет право отказать. Сослаться на новый закон не получится, даже если и правда есть справки и сложные обстоятельства.

Подводные камни закона об ипотечных каникулах

Ну куда же без них?

Во-первых, банки будут видеть, что вы брали ипотечные каникулы. По закону эти данные должны изыматься из истории кредитования, но банки все равно смогут это понять. Соответственно, это фактически показывает вас менее надежным заемщиком, хотя и номинально данная информация не должна ухудшить ваш рейтинг.

Во-вторых, скорее всего ипотечные каникулы станут триггером увеличения ставок по ипотечным кредитам. Увы, но банковский сектор – это прежде всего бизнес, а ипотечные каникулы – это определенные операционные расходы, которые должны за счет чего-то покрываться. Платить за это будут скорее всего заемщики, причем любых категорий.

В-третьих, согласно Росстату, средний срок поиска работы в РФ – это 7 с половиной месяцев. Срок ипотечных каникул – 6 месяцев. А если заемщик не справится с трудностями, то останется на “съедение” банку? Конечно же многие банки имеют возможность пролонгировать льготные периоды до 12 месяцев уже сейчас на тот случай, если банк уверен, что ситуация стабилизируется (банку проще, чтобы клиент хоть как-то обслуживал свой кредит в период каких-либо сложностей, чем судиться с ним).

Опять же есть программы реструктуризации ипотечного кредита.

Есть надежда, что закон будет работать как надо. По подсчетам законодателей уже сейчас примерно 130 000 граждан имеют право на получение налоговых каникул. Наиболее активный спрос на данную процедуру ожидается в Калмыкии, Тыве, Ингушетии и в Крыму.

Ипотечные каникулы: что это такое, и как их получить

Ипотечные каникулы представляют собой отсрочку в ежемесячных платежах. В период отсрочки человек может не платить (или оплачивать небольшую часть ежемесячного платежа) по ипотеке. У него появляются свободные деньги, которые можно собирать на дальнейшее погашение ипотеки, появляется время для улаживания финансовых вопросов.

Юридически кредитор со своими заемщиками заключают дополнительный договор, который прилагается к основному. Документом ставятся ключевые условия погашения кредита:

• сроки ипотечных каникул;
• порядок оплаты в период ипотечных каникул;
• дополнительные условия (например, повышение процентной ставки по ипотеке после окончания льготного периода).

Соответственно, перед тем как взять каникулы, необходимо ознакомиться со всеми условиями. В частности, изучить, какие документы нужно представить в банк, чтобы законно получить услугу. Например, если человека уволили, ему потребуется принести трудовую книгу, выписку из Центра занятости, и другие подобные документы. Ситуации могут быть разными, соответственно, перечень документов будет отличаться в каждом отдельном случае.

Каникулы можно прекратить досрочно?

Да. В любое время можно досрочно внести суммы, которые положено было бы заплатить без льготного периода. И тогда каникулы прекратятся, а срок кредита продлеваться не будет. Или банк уточнит график и пришлет новый.

То есть просить можно всегда максимальный срок, но начать платить раньше. Например, при увольнении можно потребовать каникулы на полгода, а через месяц найти работу, погасить отложенный платеж и дальше платить по графику.

Суммы, которые заёмщик заплатит во время льготного периода, банк обязан засчитать не в будущие платежи по графику, а именно в те, что нужно вносить, если бы каникул не было.

Если во время льготного периода платежей не было, а потом заёмщик что-то вносит досрочно, в первую очередь погашаются эти отсроченные, а не текущие платежи.