У каких банков не отзовут лицензию

3) Несоблюдение банковских нормативов

Финансовую отчетность каждого банка можно без труда найти на его сайте, но, во-первых, далеко не каждый вкладчик в ней разбирается, а во-вторых, иногда банки так умело рисуют в отчетности хорошие цифры, что не замечают подвоха даже опытные бухгалтеры.

Часто ЦБ обвиняет банки в предоставлении недостоверной информации о достаточности капитала и качестве активов. Норматив достаточности собственных средств (капитала) Н1.0 — основной норматив, несоблюдение которого — явный путь к отзыву лицензии: он показывает способность банка нивелировать возможные финансовые потери за свой счет без ущерба своим клиентам (упрощенно это отношение собственного капитала банка к размеру его активов). Минимальное его значение, установленное регулятором, — 10%. Недавний пример — Пробизнесбанк: норматив Н1.0 этого банка опустился ниже 2% перед тем, как ЦБ отозвал у него лицензию.

Однако стоит понимать, что ЦБ не отнимает лицензию внезапно. Всему этому предшествуют предписания о найденных в банке нарушениях, которые необходимо исправить в определенный срок. Только после нескольких таких неисправленных нарушений кредитная организация теряет свою лицензию.

Как понять, что банк нестабильный?

Нет ни одного перечня, в который Центробанк заранее вносит организации, чтобы в будущем отозвать документы. Отзыв прав — стечение обстоятельств. Регулятор проверяет и контролирует работу финансовых учреждений, выносит предписания, требования устранить нарушения. Если это не помогает, финансовую компанию могут лишить права на деятельность.

Признаки скорого закрытия:

1. Рейтинговые агентства снижают прогноз фирме. Например, «Эксперт РА» или Fitch Raitings.
2. Место в рейтингах по активам, кредитам и депозитам падает. Позиции можно посмотреть на «Выберу.ру» на странице «Рейтинги банков» или на сайте Центробанка РФ. Чем выше место — тем надёжнее компания.
3. Место в списке системно значимых кредитных организаций России. Этот рейтинг каждый год составляет регулятор, в 2019 в лист вошли 11 фирм.
4. Кредитор должен быть участником Агентства по страхованию вкладов. В случае краха, АСВ вернёт 100% суммы счетов и депозитов. Но ограничения для физических лиц — 1 400 00 рублей с учётом процентов.
5. Негативный фон в СМИ. Перед отзывом лицензии многие учреждения «мелькают» в новостях.

Черный список банков: откуда берется, кто в нем?

Это значит, что положение данных компаний на банковском рынке очень неустойчиво, и они в ближайшем будущем могут лишиться своей лицензии. В черный список на данный момент вошли:

• «Агросоюз»;
• БЦК-Москва;
• Азиатско-Тихоокеанский»;
• «Воронеж»;
• МБА-Москва;
• Тульский расчетный центр;
• ГринКомБанк;
• Интерпромбанк;
• Банк «Европейский стандарт»;
• Кредитинвест;
• АКБ «Крыловский»;
• ПАО РАКБ «Москва»;
• Нефтепромбанк;
• ПромТрансБанк;
• Русский торговый банк;
• «Спутник»;
• Таганрогбанк;
• Тендер-банк;
• Уралтрансбанк» и другие финансовые компании.

Включение организации в данный список еще не означат стопроцентного лишения лицензии. Однако это серьезный сигнал для того, чтобы банк поправил свои финансовые дела и устранил  недочеты.

5) Тревожные новости о банке в СМИ

Сообщения в качественных деловых издания о происходящем в банках тоже следует принимать во внимание. Обычно где-то за 2 недели до отзыва лицензии банк всплывает в СМИ, заметили эксперты

К примеру, за неделю до отзыва лицензии у Пробизнесбанка его отключили от системы банковских электронных платежей, также АСВ проводило в банке проверки, у банка «Адмиралтейский» ЦБ отозвал лицензию после обысков, которые проходили накануне.

В то же время обыски в банках могут касаться отдельных его клиентов, что в принципе не является опасным сигналом, но обыски на предмет проверки работы самого банка и его сотрудников иногда позволяют предположить, что банк совершает незаконные операции.

Однако, по мнению аналитиков, точно спрогнозировать отзыв лицензии у того или иного банка невозможно. На практике были случаи, когда банк с отозванной лицензией не обладал ни одним из этих признаков. Перечисленные пункты могут считаться только косвенными признаками ухудшения состояния банка, которое, в свою очередь, может привести к краху.

В новостях могут мелькать упоминания о проверках Центробанка в данной финансовой организации, но это вполне нормальные события, совершенно необязательно указывающие на проблемы банка. Не всегда вкладчики могут адекватно оценить (и отследить) операции, которые проводит банк. О глобальных новостях организация обычно оповещает прессу: займы, реструктуризации, слияния/поглощения. Это то, что всегда на виду. Коммерческие же схемы ни один банк не обнародует, это рабочий процесс. Кредиты и рейтинги сейчас тоже не всегда отражают реальную ситуацию в организации. Если же появляются сообщения о том, что банку вынесено предписание увеличить собственный капитал или поработать над оптимизацией внешних займов, это можно трактовать как тревожный звонок. Ни ЦБ, ни банковское сообщество никогда не афишируют банковских проблем: в большинстве случаев они решаемы.

Анна Бодрова

старший аналитик «Альпари»

Вряд ли есть какие-то особенные признаки, по которым человек со стороны мог бы определить, что тот или иной банк рискует лишиться лицензии. Если первые громкие отзывы касались банков, к которым давно были претензии у регулятора, и это как-то можно было предсказать, учитывая смену тренда в политике ЦБ, сейчас настолько явных кандидатов уже не так много. Можно полагаться на слухи, но далеко не все из них правдивы. Безусловно, инсайдерская информация может быть доступна топ-менеджменту самого банка и сотрудникам ЦБ, но доступ к такой информации ограничен и незаконен. На последних примерах видно, что в случае с крупным банком ЦБ может предпринимать предварительные меры и вводить ограничения до того, как решит отозвать лицензию. Но не значит, что впоследствии будет действовать так же.
Теоретически все мелкие и средние банки в зоне риска.

Сергей Ильин

аналитик ИК «Премьер»

1) Банк не возвращает деньги вкладчикам

Первым и самым тревожным сигналом может стать ситуация, когда банк не выполняет своих обязательств перед вкладчиками. Такая ситуация сложилась в том числе в банке «Таврический»: тогда вкладчики несколько месяцев не могли забрать из него свои деньги, и даже после того как ЦБ решил санировать банк и заявил об этом, клиенты долго оставались заложниками банка. Если для снятия денег c депозита вам предлагают оставить заявку, это говорит о том, что у банка серьезные проблемы.

Кроме того, стоит обращать внимание на время проведения транзакций, советует Алена Афанасьева, старший аналитик ГК Forex Club. «Если оно стало увеличиваться, также как и число придирок по оформлению платежных документов, явно банк тянет время, чтобы задержать средства у себя на счетах», — предупреждает она

4) Рейтинги банка падают

Конечно, не каждый вкладчик ежедневно мониторит ленты новостей деловых изданий, но знать о рейтингах, которые банкам присуждают агентства, и прогнозах не помешает. Аналитики советуют прислушиваться к международным агентствам — Moody’s, Fitch и S&P, а также и к российским рейтингам, к примеру «Рус-рейтинг», «Эксперт РА», НРА.

К примеру, Moody’s снизило рейтинги Пробизнесбанка и отозвало их в августе, за несколько дней до отзыва лицензии у этого банка, а за 3 месяца до этого сменило прогноз по рейтингам на негативный и заметило возросшие риски по его кредитному портфелю. Однако не всегда по рейтингам международных агентств можно судить о состоянии банка: у «Российского кредита», к примеру, на момент отзыва лицензии рейтинг банка, подтвержденный агентством «Эксперт РА», был на уровне А («Высокий уровень кредитоспособности»).

Стоит обратить внимание и на «народный рейтинг» банков, который можно найти на специальных сайтах о банках, советует Вадим Исаков, территориальный директор банка «БКС Премьер». «Понятно, что отзывы о банках следует просеивать сквозь призму здравого смысла, но если у одного банка стабильно встречаются негативные отзывы, касающиеся одного и того же процесса, стоит повременить с выбором этого банка до изменения ситуации к лучшему», — считает он

Список банков, у которых отозвали лицензию недавно

Черный список банков 2019 года, которые по каким-то причинам лишились права на деятельность, можно найти в интернете. Есть специальные порталы, которые размещают перечень закрытых учреждений, там же можно найти и причины ликвидации. И не всегда это какие-то нарушение, финансовые организации могут закрываться по причине банкротства или просто ликвидируются по желанию руководства.

Если вы ищите, у какого банка отозвали лицензию сегодня, эту информацию лучше смотреть в новостных лентах. Мы же собрали перечень компаний, у которых именно отозвали лицензию в последнее время.

Какие банки были лишены лицензии совсем недавно:

• Ассоциация, зарегистрирован в Нижнем Новгороде. Если говорить просто без обилия экономических терминов, эта компания просто попала в финансовую дыру. Ассоциация просто утратила собственные средства;
• РАМ Банк, зарегистрированный в Москве. Скрывал свое реальное положение дел, предоставляя Центральному Банку неверную отчетность. Сначала регулятор запретил этой компании принимать средства физических лиц, потом и вовсе отозвал лицензию;
• Жилкредит, еще одна московская организация. Он просто потерял свою ликвидность и стал неспособным удовлетворять требования кредиторов. Зафиксировано значительно снижение капитала, что и привело к принятию ЦБ решения о закрытии Жилкредита;
• Прайм Финанс, зарегистрирован в Санкт-Петербурге. Этот банк тоже просто утратил собственные средства, что и стало основной причиной отзыва лицензии. Он пытался искусственно поддержать капитал, но регулятор это выявил;
• Взаимодействие, был зарегистрирован в Новосибирске. И снова виной всему стали проблемы с финансами. Этот банк по документам завышал свои финансовые показатели. Ликвидность фактически была утеряна, Взаимодействие не смог выполнять обязательства перед вкладчиками и кредиторами, поэтому по решению регулятора и был закрыт;
• Кемсоцинбанк, Кемерово. Снова финансовая яма. Скрывал свое реальное положение дел, предоставляя Центральному Банку «левую» отчетность. Искусственно поддерживал капитал, но в итоге все равно утратил капитал. ЦБ РФ принял решение закрыть компанию;
• Холдинвестбанк, регистрация компании — в Москве. Этот банк совершал реальные и серьезные нарушения. Не предоставлял отчеты об операциях, которые подлежат обязательному контролю, нарушал нормативные акты ЦБ РФ, проводил сомнительные транзитные операции;
• Тройка-Д Банк, зарегистрирован в Москве. К отзыву лицензии привели финансовые проблемы.

Как видно, подавляющее количество последних отзывов лицензии у банков связано с финансовыми проблемами организаций. Все меньше банков стали заниматься отмыванием денег и проведением сомнительных операций. Основная масса таких «плохих» компаний Центральным Банком уже выявлена и закрыта.

Какой общий вывод можно сделать, рассмотрев данные этой таблицы?

• Почти все пострадавшие банки были небольшими.
• Большинство из них ориентировалось на обслуживание определенного региона и/или узкой группы клиентов. Эти банки зависели от экономического положения клиентуры.
• Выявленные нарушения закона и правил ведения операций (везде стандартные формулировки) часто выглядели попыткой поправить неблагоприятное финансовое состояние, а не преступлением ради большей наживы.

Все это представляется не случайностью, но скорее общей тенденцией. Крупные банки растут быстрее, чем доходы населения и предприятий. Эти банки привлекают новых клиентов, распространяют свое влияние на другие регионы. Мелкие региональные банки, многие из которых появились еще в 90 годы и продолжают работать по инерции тех лет, не выдерживают конкуренции. Периодические кризисные явления еще более усугубляют ситуацию.

Закономерный итог – выживает сильнейший.

Еще одна не заявляемая, но существенная причина закрытия банков – некоторые из них больше не имеют ни стимула, ни энергии для развития. Обычно это малые банки, принадлежавшие частным лицам, открытые еще в прошлом веке.

Они выполнили свою функцию – обогатили владельцев, а затем «состарились» вместе с ними или оказались более не нужны.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.